奨学金が返せない時の対処法｜延滞リスクと救済制度

奨学金が返せない…でも、放置だけは避けて

「奨学金の返済がきつくて、今月も払えそうにない」「このまま延滞したら、どうなるのだろう」――そんな不安を抱えている方は、決して少なくありません。学生時代に借りた奨学金は、社会に出てからの返済が、思った以上に重くのしかかることがあります。収入が安定しない時期や、ほかの出費が重なる時期には、なおさらです。とくに、卒業して数年は、給料もまだ高くないなかで返済が始まるため、家賃や生活費を払いながら奨学金を返すのは、想像以上に大変です。さらに、結婚や引っ越し、病気といったライフイベントが重なれば、返済が一気に苦しくなることもあります。奨学金の返済に悩むのは、決してあなただけではないのです。

まずお伝えしたいのは、奨学金も返済義務のある「借金」だということです。そして、返せないからといって放置するのは、いちばん避けるべき対応です。延滞を放置すると、延滞金がかかったり、信用情報に事故情報が登録されたりするおそれがあります。けれども、安心してください。奨学金には、返済が苦しいときに利用できる救済制度が用意されています。返せないときに取るべき道は、放置ではなく、こうした制度を知って使うことなのです。

この記事では、奨学金の返済を延滞するとどうなるのか、そのリスクと、返済を待ってもらったり減らしたりできる救済制度、それでも難しい場合の債務整理、そして連帯保証人がいる場合の注意点まで、わかりやすく説明していきます。一人で抱え込まず、使える制度を確認していきましょう。

奨学金の返済に悩む方の多くは、「自分だけが返せずに困っているのではないか」と、孤独を感じています。けれども、奨学金の返済に苦しむ人は、決してめずらしくありません。社会に出たばかりで収入が安定しなかったり、転職や病気で収入が途絶えたりと、返済が難しくなる事情は、誰にでも起こりうるものです。だからこそ、奨学金には救済制度が用意されているのです。返せないことを恥じて一人で抱え込むのではなく、用意された制度を正しく知り、活用すること。それが、奨学金の返済問題と向き合う、いちばん賢い方法です。

奨学金も「借金」であることを忘れない

まず、大前提として押さえておきたいのが、奨学金の性質です。意外と見落とされがちなところですが、ここを正しく理解することが、適切な対応の出発点になります。

貸与型は返済義務がある

奨学金には、返済の必要がない「給付型」と、返済の必要がある「貸与型」があります。多くの方が利用しているのは、卒業後に返していく貸与型です。貸与型の奨学金は、学費などのために借りたお金であり、卒業後に、定められた額を毎月返済していく義務があります。つまり、その実態は借金です。「奨学金」という言葉のやわらかい響きから、軽く考えてしまいがちですが、返済を怠れば、ほかの借金と同じように、さまざまな影響が生じます。さらに、貸与型の奨学金には、利息のつかないものと、利息のつくものがあります。利息のつくタイプの場合、返済総額は借りた額よりも大きくなります。学生のときには、卒業後の返済の負担を、なかなか具体的に想像しにくいものです。そのため、社会に出てから、思っていた以上の返済額に驚く、という方も少なくありません。まずは、奨学金が将来にわたって返していく借金である、という事実を、あらためて受け止めることが大切です。

だからこそ延滞には注意が必要

奨学金が借金である以上、返済を延滞すれば、相応のリスクが生じます。延滞金が発生したり、信用情報に記録が残ったりするのです。「奨学金くらい、少し遅れても大丈夫だろう」と軽く考えていると、思わぬ事態を招くことがあります。奨学金は、教育を支援するためのものという性格から、つい一般の借金より軽く考えてしまいがちですが、返済の場面では、ほかの借金と変わらない厳しさがあります。とはいえ、過度に恐れる必要もありません。奨学金には、ほかの一般的な借金にはない、手厚い救済制度があるからです。大切なのは、延滞を放置せず、苦しくなったら早めに制度を使うことです。

では、もし延滞してしまうと、具体的にどうなるのか。次に、そのリスクを見ていきましょう。

奨学金の返済を延滞するとどうなる？

奨学金の返済を延滞すると、どのような影響が出るのでしょうか。漠然と「まずいことになりそう」と思っているだけでは、なかなか行動に移せないものです。具体的に何が起こるのか、放置の流れを知っておくことで、早めに動く大切さがはっきりとわかります。

延滞金が発生し、督促が来る

返済日を過ぎても入金がないと、まず延滞となり、延滞している期間に応じて延滞金が加算されることがあります。さらに、本人や、場合によっては連帯保証人などに対して、返済を促す督促の連絡が来ます。最初は文書での案内でも、延滞が続くと、督促は次第に厳しくなっていきます。延滞金は、放置するほどふくらんでいくため、返済額がさらに増えてしまう、という悪循環にもなりかねません。本来の返済額を払うのも苦しいのに、そこに延滞金が上乗せされれば、返済はますます難しくなります。延滞を放置することは、自分で自分の首を絞めることになりかねないのです。だからこそ、返済が苦しいと感じた時点で、延滞する前に手を打つことが、何より大切になります。後で説明する救済制度を使えば、延滞金を発生させずに、返済の負担を調整できます。

信用情報に登録されることがある

延滞が一定期間続くと、その情報が信用情報に事故情報として登録されることがあります。信用情報とは、個人の借入や返済の状況を記録したもので、金融機関などが審査の際に確認するものです。ここに延滞の記録があると、いわゆるブラックリストに載った状態になり、クレジットカードの作成や、住宅ローン・自動車ローンなどの審査が通りにくくなります。奨学金の延滞が、将来の大きな買い物に影響することもある、ということです。たとえば、将来、家を買おうと思って住宅ローンを申し込んでも、奨学金の延滞による事故情報が残っていると、審査に通らない、ということが起こりえます。学生時代に借りた奨学金の延滞が、何年も後の人生設計に影を落とすこともあるのです。こうした影響を避けるためにも、延滞は何としても防ぎたいところです。

さらに延滞を放置し続けると、ほかの借金と同じように、最終的には裁判を経て財産の差し押さえに進むこともあります。けれども、こうした事態は、早めに対応すれば十分に避けられます。とくに奨学金の場合は、その前に使える救済制度があるのです。

返済を待ってもらえる「返還期限の猶予」

奨学金が返せないときに、まず検討したいのが、返済を一時的に待ってもらえる制度です。これは、奨学金ならではの心強い仕組みです。

一定期間、返済を先延ばしできる

奨学金には、収入が少ないなど、一定の事情で返済が難しい場合に、返済を一定期間待ってもらえる制度があります。これを利用すると、その期間は返済をいったん止めることができます。たとえば、失業中であったり、収入が一定額に満たなかったり、病気や災害に見舞われたりといった事情があるときに、申請して認められれば、返済を先延ばしにできます。返済そのものがなくなるわけではありませんが、苦しい時期を乗り切るための、大切な助けになります。たとえば、卒業後に就職がうまくいかず収入がない時期や、転職活動中で収入が途絶えている時期などに、この制度は大きな助けになります。返済を一時的に止めて、生活を立て直すことに専念できるからです。収入が回復したら、また返済を再開すればよいのです。一時的に返済が難しいだけ、というケースには、まさにうってつけの制度といえます。延滞して信用情報に傷をつけてしまう前に、この制度を使えば、傷つかずに乗り切れます。

申請が必要なので早めに動く

この制度は、自分で申請しなければ利用できません。返済が苦しくなったからといって、自動的に猶予されるわけではないのです。だからこそ、「返せそうにない」と感じたら、延滞してしまう前に、早めに奨学金の窓口に相談し、申請の手続きを進めることが大切です。延滞してから慌てるのではなく、延滞する前に動くことで、延滞金や信用情報への影響を避けられます。ここが、奨学金の救済制度を使ううえで、もっとも大切なポイントです。制度があることを知らずに、ただ延滞を続けてしまう人も少なくありません。せっかく助けになる制度があるのですから、それを使わない手はありません。手続きには書類が必要なので、余裕をもって準備しましょう。早めに動けば動くほど、選べる対応の幅も広がります。

このように、返済を待ってもらえる制度は、あくまで一時的に返済を止めるものです。猶予の期間が終われば、また返済が始まる点には、注意が必要です。根本的に返済の見込みが立たない場合には、債務整理も視野に入れる必要があります。下の無料診断なら、いくつかの項目を入力するだけで、借金の減額や整理の目安を確認できます。気軽な見当づけに使ってみてください。

そのため、根本的に返済の見込みが立たない場合には、次に説明する減額の制度の利用も検討しましょう。それでも難しいなら、債務整理という方法もあります。

毎月の返済額を減らせる「減額返還」

返済を待ってもらう制度は、返済を一時的に止めるものでした。一方、返済を止めるのではなく、毎月の返済額そのものを減らしたい、という場合に使えるのが、減額の制度です。返済は続けられるけれど、月々の負担が重い、という方は、状況に応じて、こちらを選ぶこともできます。

返済額を抑えて、長く返していく

奨学金には、一定の事情で返済が難しい場合に、毎月の返済額を減らせる制度があります。これを利用すると、毎月の返済額を抑えられる代わりに、その分、返済期間が長くなります。つまり、総額は変わらないものの、月々の負担を軽くできる、という仕組みです。返済をまったく止めるほどではないけれど、いまの月々の額はきつい、という方に向いています。家計に合わせて、無理のない返済に調整できるのが、この制度の利点です。たとえば、毎月の返済額が重くて生活が苦しいけれど、収入がまったくないわけではない、という場合に役立ちます。月々の額を半分程度に抑えられれば、その分、家計に余裕が生まれます。返済期間は長くなりますが、延滞して信用情報に傷がつくことを思えば、こうして無理なく返し続けられるほうが、ずっとよい選択です。総額が増えるわけではないので、家計が苦しい時期を乗り切る手段として、安心して使えます。

自分の状況に合った制度を選ぶ

返済を待ってもらう制度と、返済額を減らす制度は、それぞれ向いている状況が異なります。収入がほとんどなく、返済自体が難しいなら、まずは返済を待ってもらう。収入はあるけれど、月々の額が重いなら、返済額を減らす。このように、自分の状況に合わせて選ぶことが大切です。どちらの制度も、利用するには条件や手続きがあるので、まずは奨学金の窓口に相談して、自分が使える制度を確認するとよいでしょう。どちらを使えばよいか自分で判断がつかない場合も、窓口で状況を伝えれば、適した制度を案内してもらえます。大切なのは、制度の名前を覚えることよりも、苦しくなったら早めに窓口に相談する、という行動です。制度の選択は、相談しながら決めていけばよいのです。

これらの救済制度は、奨学金を借りた本人を守るための、大切な仕組みです。返済に困った人が使うために用意されているのですから、使えるものは、ためらわずに活用しましょう。利用をためらって延滞してしまうほうが、よほど不利になります。けれども、こうした制度を使っても、なお返済の見通しが立たない場合もあります。そのときは、債務整理という選択肢を検討することになります。

それでも返せないなら債務整理という選択肢

ここまで、奨学金ならではの救済制度を見てきました。しかし、救済制度を使っても返済が難しい、あるいは奨学金以外にも多くの借金がある――そうした場合は、債務整理で奨学金を含めた借金を整理する方法もあります。救済制度だけでは解決しきれないときの、もう一段の備えとして知っておきましょう。

奨学金も債務整理の対象になる

奨学金も借金である以上、ほかの借金と同じように、債務整理の対象になります。返済の見込みがまったく立たないなら、借金そのものをゼロにする自己破産によって、奨学金の返済義務をなくせる可能性があります。また、奨学金以外にもカードローンなどの借金があり、全体として返済が苦しい場合には、それらをまとめて整理することで、生活を立て直せることもあります。救済制度で対応しきれないほど追い詰められているなら、債務整理も現実的な選択肢です。たとえば、奨学金に加えて、生活費のために借りたカードローンなどがかさんで、全体として返済が回らなくなっているケースもあります。そうした場合は、奨学金だけを見るのではなく、借金全体をどう整理するかという視点で考える必要があります。債務整理は、こうした複数の借金をまとめて解決できる方法です。ただし、奨学金を含めて整理する場合は、次に述べる連帯保証人への影響を、必ず踏まえなければなりません。

連帯保証人への影響に注意

ただし、奨学金を債務整理する場合、ひとつ大きな注意点があります。それは、連帯保証人や保証人への影響です。奨学金は、親などが連帯保証人になっていることが多く、本人が自己破産などで返済義務を免れても、その分の請求が連帯保証人にいくことになります。つまり、自分の負担はなくなっても、保証人になってくれた人に負担が移ってしまうのです。この点は非常に重要なので、奨学金を債務整理する際は、必ず保証人への影響を踏まえて、慎重に検討する必要があります。たとえば、自分が自己破産をして奨学金の返済義務がなくなっても、連帯保証人である親に、残りの返済を請求がいくことになります。親に経済的な負担をかけたくない、という思いから、債務整理をためらう方も少なくありません。だからこそ、奨学金の債務整理は、ほかの借金よりも、ずっと慎重に考える必要があるのです。場合によっては、保証人も含めて一緒に対応を検討する、といったことも必要になります。

連帯保証人への影響があるため、奨学金の債務整理は、ほかの借金以上に慎重な判断が求められます。保証人とよく話し合ったり、保証人を含めてどう対応するのが最善かを考えたりする必要があるのです。こうした難しい判断こそ、専門家に相談する価値があります。

奨学金が返せないときに相談すべき先

奨学金の返済に困ったとき、どこに相談すればよいのでしょうか。相談先は、状況によって変わってきます。救済制度を使いたいのか、それとも債務整理まで考える必要があるのか――それぞれに適した相談先があります。状況に応じた相談先を知っておきましょう。

まずは奨学金の窓口へ

救済制度の利用を考えるなら、まずは奨学金を貸している機関の窓口に相談するのが基本です。救済制度を運用しているのはその機関なので、いちばん確実で早い相談先です。返済を待ってもらう制度や、返済額を減らす制度について、自分が利用できるか、どんな手続きが必要かを教えてもらえます。延滞してしまう前に相談すれば、延滞金や信用情報への影響を避けながら、返済の負担を調整できます。「返せないかもしれない」と思ったら、まずはここに連絡することから始めましょう。窓口に相談すること自体は、何も恥ずかしいことではありません。むしろ、救済制度は、返済に困った人が使うために用意されているものです。遠慮なく、自分の状況を正直に伝えて、どんな制度が使えるかを相談しましょう。手続きには所定の書類が必要になることが多いので、何が必要かもあわせて確認しておくと、スムーズに進められます。

債務整理を考えるなら専門家へ

救済制度では対応しきれない、奨学金以外にも借金がある、連帯保証人への影響が心配――こうした場合は、専門家に相談するのがよいでしょう。専門家であれば、奨学金を含めた借金全体を見たうえで、債務整理が適切かどうか、連帯保証人への影響をどう考えるか、といった専門的な判断を助けてもらえます。奨学金の問題は、保証人が絡むぶん複雑になりがちです。たとえば、自己破産をすべきか、それとも保証人に迷惑をかけない別の方法を探るべきか、といった判断は、素人にはなかなか難しいものです。専門家に相談すれば、こうした難しい判断について、自分の状況に即した助言をもらえます。一人で抱え込まず、専門家の力を借りることをおすすめします。

奨学金の返済に悩んだとき、最も避けたいのは、誰にも相談せず、ただ延滞を放置してしまうことです。一人で抱え込んでいても、状況は何も変わりませんし、放置している間に事態は悪くなる一方です。救済制度にせよ債務整理にせよ、まず相談することで、はじめて道が開けます。相談は、決して恥ずかしいことではありません。「返せない」と感じたら、その時点で、相談という一歩を踏み出してみてください。

奨学金が返せないときのよくある質問

奨学金を延滞すると、すぐにブラックリストに載りますか？

一度や二度、うっかり返済が遅れたくらいで、すぐに信用情報に事故情報が登録されるわけではありません。ただし、延滞が一定期間続くと、登録されるおそれがあります。事故情報が登録されると、いわゆるブラックリストに載った状態になり、クレジットカードやローンの審査に影響します。一度登録されると、その記録は一定期間残り、すぐには消えません。そうなる前に、返済が苦しいと感じたら、早めに救済制度の利用を相談することが大切です。延滞を続けてしまう前に動けば、信用情報への影響は避けられます。うっかり一度遅れてしまった場合も、すぐに対応すれば大事には至りませんから、気づいた時点で速やかに入金するか、窓口に相談しましょう。

返済を待ってもらう制度を使うと、何かデメリットはありますか？

返済を待ってもらう制度は、延滞とは異なり、正規の手続きを踏んで返済を先延ばしにするものなので、それ自体で信用情報に傷がつくわけではありません。延滞して放置するよりも、ずっとよい対応です。むしろ、苦しいときに延滞を避けるための、正しい手段だといえます。ただし、返済そのものがなくなるわけではなく、猶予の期間が終われば、また返済が始まります。返済期間が後ろにずれる、という点は理解しておきましょう。総額が減るわけではないので、根本的に返済が難しい場合は、別の方法も考える必要があります。

奨学金だけを自己破産することはできますか？

自己破産は、特定の借金だけを選んで対象にすることは、原則としてできません。自己破産をすると、奨学金を含め、原則としてすべての借金が対象になります。そのため、奨学金だけをなくしたい、という選び方はできないのが基本です。この点は、対象を選べる任意整理とは異なります。また、奨学金には連帯保証人がいることが多く、自己破産をすると、その請求が保証人にいきます。奨学金の自己破産は、保証人への影響が大きいため、慎重な判断が必要です。まずは専門家に相談して、影響を踏まえて検討しましょう。

親が連帯保証人になっています。自分が返せないと親に請求されますか？

はい、奨学金を延滞したり、自己破産などで本人が返済義務を免れたりすると、連帯保証人になっている親などに、返済の請求がいくことになります。連帯保証人は、本人が返せない場合に代わって返す義務を負っているからです。奨学金では、親が連帯保証人、親戚が保証人、というかたちになっていることが多く、本人が返せなくなった影響は、こうした身近な人に及びます。そのため、奨学金の返済に困ったときは、まず延滞を避けるために救済制度を使うことを優先し、債務整理を考える場合も、保証人への影響を踏まえて慎重に判断する必要があります。黙って自己破産をして、ある日突然、親に請求がいって発覚する、という事態は避けたいものです。保証人とよく相談したうえで、家族にとって最善の方法を一緒に考えることが大切です。

救済制度には、利用できる条件や期間の制限がありますか？

はい、返済を待ってもらう制度も、返済額を減らす制度も、利用するには一定の条件があり、また利用できる期間にも上限が設けられていることがあります。誰でも無制限に使えるわけではない、ということです。詳しい条件や期間は、奨学金を貸している機関によって定められているので、窓口に確認するのが確実です。制度には限りがあるため、それを使ってもなお返済の見込みが立たない場合は、債務整理など、根本的な解決を検討する必要があります。

返済が苦しいのに放置すると、いちばん何が困りますか？

放置のいちばんの問題は、延滞金がふくらみ、信用情報に傷がつき、最終的には差し押さえに至るおそれがある、という点です。何もしないでいる間に、こうした不利益が次々と積み重なっていきます。とくに、救済制度という助けがあるにもかかわらず、それを使わずに放置してしまうのは、非常にもったいないことです。延滞してから救済制度を使おうとしても、すでに信用情報に記録が残ってしまっていることもあります。放置している間に状況はどんどん悪くなるので、「返せない」と感じたら、放置せず、一日でも早く窓口に相談することが大切です。

転職や収入減で一時的に返せないだけなら、どうすればいいですか？

一時的に収入が減っただけ、近いうちに持ち直す見込みがある、という場合は、まず返済を待ってもらう制度の利用を検討するのがよいでしょう。この制度を使えば、収入が回復するまでの間、返済を止めておけます。延滞ではなく正規の手続きなので、信用情報に傷もつきません。収入が戻ったら、また返済を再開すればよいのです。一時的な困難であれば、債務整理まで考える必要はなく、救済制度で十分に乗り切れることが多いといえます。まずは窓口に相談してみましょう。

奨学金の返済について、無料で相談できるところはありますか？

救済制度については、奨学金を貸している機関の窓口に無料で相談できます。また、借金全体の問題として、債務整理を含めて相談したい場合は、無料相談を実施している専門家もいます。費用が心配で相談をためらう方もいますが、まずは無料の範囲で状況を見てもらうだけでも、取るべき方向性が見えてきます。お金がないから相談もできない、とあきらめる必要はないのです。一人で悩み続けるより、無料で相談できる窓口を活用して、現状を整理することをおすすめします。相談することで、気持ちも少し軽くなるはずです。

まとめ――放置せず、使える制度から動こう

貸与型の奨学金は、返済義務のある借金です。返済を延滞すると、延滞金が発生したり、信用情報に事故情報が登録されたりするおそれがあり、放置を続ければ、最終的には差し押さえに至ることもあります。けれども、奨学金には、ほかの借金にはない手厚い救済制度があります。収入が少ないなどの事情で返済が苦しいときに、返済を一定期間待ってもらえる制度や、毎月の返済額を減らせる制度です。これらは自分で申請する必要があるため、延滞してしまう前に、早めに窓口へ相談することが大切です。

救済制度を使っても返済の見込みが立たない場合や、奨学金以外にも借金が多い場合は、債務整理という選択肢もあります。ただし、奨学金には連帯保証人がいることが多く、本人が返済義務を免れると、その請求が保証人にいきます。この点は非常に重要なので、慎重な判断が必要です。奨学金の返済に悩んだとき、最も避けたいのは、誰にも相談せずに延滞を放置することです。まずは奨学金の窓口へ、債務整理を考えるなら専門家へ――「返せない」と感じたら、放置せず、相談という一歩を踏み出すこと。それが、奨学金の返済問題を解決へと導く、確かな出発点になります。一人で抱え込まず、使える制度と専門家の力を借りて、前へ進んでいきましょう。