ブラックでも作れるカードは？デビットや家族カード

ブラックでも、持てるカードはある

「ブラックリストに載ってしまったら、もうクレジットカードは一生持てないのだろうか」――そんな不安を抱えている方は、少なくありません。延滞や債務整理をきっかけに、カードが使えなくなったり、新しく作れなくなったりして、日々の支払いに不便を感じている方も多いでしょう。ネットでの買い物や、公共料金の支払い、キャッシュレス決済が当たり前になったいま、カードが使えないのは、思った以上に不便なものです。とくに、いままでクレジットカードを当たり前に使ってきた方ほど、急に使えなくなると、その不便さが身にしみるものです。ネット通販で支払い方法に困ったり、ホテルやレンタカーの予約でカードを求められたりして、はじめて「カードがないと、こんなに不便なのか」と実感する方も少なくありません。

けれども、安心してください。たとえ信用情報に事故情報がある状態でも、持てるカード、使えるカードはちゃんとあります。クレジットカードのように後払いで使うものは難しくても、別の仕組みのカードなら、審査を気にせず利用できるのです。代表的なものが、デビットカードやプリペイドカード、そして家族カードです。これらを知っているかどうかで、カードが使えない期間の過ごしやすさは、大きく変わってきます。それぞれに特徴があるので、自分に合ったものを選べば、不便はぐっと減らせます。

この記事では、なぜブラックの状態だとクレジットカードが作れないのか、その一方でどんなカードなら使えるのか、それぞれの仕組みと使い分け、利用するときの注意点、そして事故情報が消えた後にまたクレジットカードを作るための準備まで、わかりやすく説明していきます。カードがなくて困っている方の、不便を減らすヒントになれば幸いです。

まず知っておいてほしいのは、「ブラックだから何もできない」と思い込んで、必要以上に落ち込む必要はない、ということです。たしかにクレジットカードは作りにくくなりますが、それは数あるカードのうちの一種類が使えないだけのこと。代わりになるカードや支払い方法を知っていれば、日常生活はこれまでとほとんど変わらず送れます。大切なのは、何が使えて何が使えないのかを正しく理解し、自分に合った方法を選ぶことです。この記事を読み終えるころには、「カードがなくても、なんとかなりそうだ」と思えるようになっているはずです。

そもそもなぜブラックだとカードが作れないのか

まず、なぜいわゆるブラックの状態だと、クレジットカードが作れなくなるのかを整理しておきましょう。一見、遠回りに思えるかもしれませんが、ここを理解すると、なぜ別のカードなら使えるのかが、すっきり腑に落ちます。仕組みがわかると、どんなカードを選べばよいのかも、自分で判断できるようになります。

クレジットカードは「後払い」のしくみ

クレジットカードは、後払いのしくみで成り立っています。買い物のときにカード会社がいったん代金を立て替え、後でまとめて利用者に請求する、という流れです。つまりカード会社は、利用者に対して、短期間お金を貸しているのと同じことになります。そのため、カードを発行するときには、「この人にお金を立て替えても、きちんと払ってもらえるか」を審査するのです。ふだん何気なく使っているクレジットカードですが、その裏側では、カード会社が代金を立て替えてくれている、という仕組みが働いています。だからこそ、カード会社にとっては、利用者がきちんと支払ってくれるかどうかが重要になります。お金を貸す以上、相手の返済能力を確かめたい、というのは自然なことです。クレジットカードの審査は、そのために行われているのです。

審査で信用情報が見られる

この審査のときに見られるのが、信用情報です。信用情報に、延滞や債務整理といった事故情報が登録されていると、カード会社は「立て替えたお金を払ってもらえないかもしれない」と慎重になります。その結果、新しいクレジットカードの審査が通りにくくなる――これが、いわゆるブラックの状態でカードが作れない理由です。逆にいえば、後払いではなく、審査のないカードであれば、事故情報があっても使える、ということになります。なお、いわゆるブラックといっても、ブラックという名前のリストがどこかにあるわけではありません。信用情報に事故情報が登録され、審査に通りにくくなった状態を、俗にそう呼んでいるだけです。そして、その事故情報は一定期間で消えるため、クレジットカードが永久に作れなくなるわけではない、という点も押さえておきましょう。

つまり、ポイントは「後払いかどうか」「審査があるかどうか」です。この視点で見ていくと、ブラックの状態でも使えるカードが、いくつもあることがわかります。順に見ていきましょう。

デビットカード｜口座から即時引き落とし

ブラックの状態でも使えるカードの代表が、デビットカードです。これは、多くの方にとって、もっとも身近で使いやすい選択肢になるでしょう。すでに銀行口座を持っているなら、その口座でそのまま申し込めることが多く、手間もかかりません。

使ったその場で口座から引き落とし

デビットカードは、買い物をすると、その場で自分の銀行口座から代金が引き落とされるしくみのカードです。後払いではなく、いわば「即時払い」です。口座にあるお金の範囲でしか使えないので、カード会社が代金を立て替えることはありません。だからこそ、発行のときに信用情報の審査がなく、事故情報があっても作れるのです。クレジットカードが「先に使って後で払う」のに対し、デビットカードは「使うと同時に払う」と考えるとわかりやすいでしょう。立て替えがない分、カード会社が取りはぐれる心配もないため、審査をする必要がありません。これが、事故情報があってもデビットカードを持てる理由です。口座の残高以上には使えないので、使いすぎる心配がないのも、人によっては大きな利点になります。

クレジットカードに近い使い勝手

デビットカードは、見た目も使い方もクレジットカードによく似ています。お店での支払いはもちろん、インターネットでの買い物にも使えるものが多く、クレジットカードが使える場面の多くで、同じように利用できます。口座を持っている銀行で申し込めることが多く、手続きも比較的簡単です。クレジットカードが作れない期間の、心強い代わりになってくれます。実際、見た目だけではクレジットカードと区別がつかないデザインのものも多く、お店で使うときに「デビットカードだから」と気後れする必要はありません。レジでの使い方も、クレジットカードとほぼ同じです。インターネット通販でも、カード番号を入力して支払えるものが多いので、ネットでの買い物が中心の方にとっても、十分に役立ちます。クレジットカードの代わりとして、まず検討したい一枚といえるでしょう。

自分が本当にブラックの状態なのか、事故情報がいつ消えるのか、まずははっきりさせたいという方も多いでしょう。信用情報は、開示請求をすれば自分で確認できます。状況がわかれば、いつまでデビットカードなどでしのげばよいか、見通しも立てやすくなります。

プリペイドカード｜チャージして使う

デビットカードと並んで手軽に使えるのが、プリペイドカードです。こちらも、ブラックの状態でも利用しやすい、心強い選択肢のひとつです。デビットカードとは少し違った特徴があるので、あわせて知っておくとよいでしょう。

入金した分だけ使える

プリペイドカードは、あらかじめお金をチャージ（入金）しておき、その範囲内で使うカードです。これも後払いではなく、先に入れたお金を使うしくみなので、審査がありません。コンビニやインターネットなどで手軽に手に入れられるものも多く、銀行口座がなくても使えるタイプがあるのも特徴です。使いすぎを防げるという点で、家計の管理にも役立ちます。仕組みとしては、図書カードやプリペイド式の交通系カードに近いと考えるとイメージしやすいでしょう。先にお金を入れておき、その分だけ使う。残高がなくなれば、また入金して使う、という流れです。デビットカードのように銀行口座と結びつける必要がないタイプもあるため、口座を持っていない方や、口座とは切り離して使いたい方にも向いています。

用途に応じて使い分けられる

プリペイドカードには、さまざまな種類があります。インターネットでの買い物に特化したものや、お店での支払いに使えるもの、特定のサービスでだけ使えるものなどです。自分の使いたい場面に合わせて選べるので、目的がはっきりしているなら、とても便利です。チャージした分しか使えないため、「気づいたら使いすぎていた」という心配がないのも、安心できる点といえます。とくに、債務整理などをきっかけに家計を立て直したい方にとって、使いすぎを防げるという特徴は大きな意味を持ちます。クレジットカードは便利な反面、つい使いすぎてしまいがちですが、プリペイドカードなら、入金した範囲でしか使えません。あらかじめ予算を決めてチャージしておけば、お金の使いすぎを自然に防げます。カードが使えない期間を、お金との付き合い方を見直す機会にできる、ともいえるでしょう。

カードの不便をしのぐ方法を知っておくことは大切ですが、その不便のもとにある借金の問題を解決することも、同じくらい、いえ、それ以上に大切です。下の無料診断なら、いくつかの項目を入力するだけで、借金の減額や整理の目安を確認できます。気軽な見当づけに使ってみてください。

家族カード｜家族の信用で持つ

身近に頼れる家族がいる方には、もうひとつ選べる道があります。もし、家族にクレジットカードを持っている人がいるなら、家族カードという方法もあります。これは、デビットカードやプリペイドカードとは少し事情が異なる、もうひとつの選択肢です。クレジットカードそのものを、別の形で持てる方法だといえます。

本会員の信用で発行される

家族カードとは、クレジットカードを持っている人（本会員）の家族のために発行される、追加のカードです。重要なのは、このカードの審査では、本会員の信用情報が見られる、という点です。カードを使う家族本人の信用情報は、原則として審査の対象になりません。そのため、自分自身に事故情報があっても、家族である本会員の信用に問題がなければ、家族カードを持てる可能性があるのです。たとえば、配偶者が問題なくクレジットカードを使っているなら、その配偶者を本会員として、自分が家族カードを持つ、という形が考えられます。審査されるのはあくまで本会員ですから、自分の事故情報は基本的に関係しません。クレジットカードと同じように後払いで使えるため、デビットカードやプリペイドカードでは物足りない、という場面でも役立ちます。

クレジットカードとして使える

家族カードは、本会員のカードと同じように、クレジットカードとして後払いで使えます。デビットカードやプリペイドカードと違い、クレジットカードならではの機能を利用できるのが利点です。ただし、利用した分の支払いは、本会員にまとめて請求されます。つまり、本会員である家族に、支払いの管理をお願いすることになります。家族の理解と協力があってこそ使える方法だという点は、忘れないようにしましょう。たとえば、クレジットカードでしか予約できないサービスや、クレジットカード払いが前提のサブスクリプションなどを利用したい場合、家族カードがあれば対応できます。デビットカードやプリペイドカードでは使えない場面でも、家族カードなら使える、ということがあるのです。ただ、繰り返しになりますが、支払いは本会員に集約されるため、使った分のお金のやり取りは、家族のあいだできちんと取り決めておくことが欠かせません。

家族カードは便利な方法ですが、家族に頼ることになるため、よく話し合ったうえで利用することが大切です。自分の借金の状況を家族に正直に伝え、協力をお願いする――そのきっかけとして、専門家への相談を間に挟むのもよいでしょう。借金やカードの問題は、一人で抱え込むと、かえってこじれてしまうことがあります。家族に打ち明けるのは勇気がいるかもしれませんが、正直に話すことで、協力を得られたり、解決の糸口が見つかったりすることも多いものです。専門家に相談しながら進めれば、家族への説明の仕方についても、助言をもらえます。

カードがなくても支払いに困らない工夫

デビットカードやプリペイドカード、家族カードのほかにも、カードが使えない期間を乗り切るための工夫はいろいろあります。クレジットカードがないからといって、現金しか使えないわけではありません。日常の支払いで困らないための方法を、いくつか知っておきましょう。

公共料金や通信料の支払い方法

電気・ガス・水道などの公共料金や、通信料の支払いは、クレジットカードがなくても、銀行口座からの引き落としや、コンビニでの払い込みなどで対応できます。これまでカード払いにしていたものも、口座振替に切り替えれば、問題なく支払いを続けられます。手続きは、それぞれの会社に連絡すれば変更してもらえます。カード払いから口座振替への切り替えは、難しいものではありません。多くの場合、書面やインターネットで手続きでき、一度設定すれば、あとは自動で口座から引き落とされます。むしろ、毎月の支払いを口座振替にまとめておけば、支払い忘れを防げるという利点もあります。カードが使えないことを、家計を見直すきっかけにする、という前向きなとらえ方もできるでしょう。

キャッシュレス決済の活用

現金とカードのほかに、いまや欠かせないのがスマートフォンによる決済です。最近では、銀行口座やデビットカード、プリペイドカードと連携して使える、スマートフォンのキャッシュレス決済も広がっています。こうしたサービスを使えば、クレジットカードがなくても、キャッシュレスでの支払いができます。現金を持ち歩かずに買い物ができるので、日常の利便性は、かなり保てるはずです。工夫しだいで、カードがない不便は大きく減らせます。スマートフォンのキャッシュレス決済のなかには、銀行口座から直接チャージできるものや、デビットカードと組み合わせて使えるものがあります。これらを使えば、お店での支払いをスマートフォンひとつで済ませることもできます。クレジットカードがなくても、いまの時代、キャッシュレスの恩恵はしっかり受けられるのです。むしろ、こうした決済は使った履歴が残るため、家計の管理がしやすくなる、という利点もあります。

カードが使えない不便は、こうした工夫で乗り切れます。そして、その不便は永久に続くものではありません。事故情報が消えれば、またクレジットカードも作れるようになります。それまでの期間を、上手にしのいでいきましょう。

事故情報が消えた後にクレジットカードを作る準備

いわゆるブラックの状態は、永久に続くものではありません。事故情報が消えれば、またクレジットカードの審査を受けられるようになります。デビットカードなどでしのいでいた期間を経て、いよいよクレジットカードを作れるようになる――そのときに向けて、知っておきたいことを整理しておきましょう。準備を知っておけば、スムーズに再スタートできます。

まず信用情報を確認する

クレジットカードを作りたいと思ったら、まず、自分の事故情報が本当に消えているかを確認することが大切です。信用情報の開示請求をすれば、事故情報が消えているかどうかがわかります。消えたと思い込んで申し込んで審査に落ちると、その記録も残ってしまうため、事前の確認が安心につながります。「そろそろ大丈夫だろう」という思い込みではなく、実際に確かめてから動くのがおすすめです。というのも、事故情報が消える時期は、手続きの種類や起算点によって変わり、自分で正確に計算するのは意外と難しいからです。開示請求なら、いま実際にどういう状態なのかを、はっきり確認できます。手数料も数百円から千円程度なので、申し込み前のひと手間として、十分に価値があります。

少しずつ実績を積む

事故情報が消えた直後は、信用情報の記録が少なく、審査では慎重に見られることがあります。そこで、いきなり多くのカードを申し込むのではなく、まずは一枚から始めて、きちんと返済する実績を少しずつ積んでいくのがよいでしょう。良好な利用と返済を続けることで、信用が回復し、その後の審査も通りやすくなっていきます。あせらず、着実に進めることが大切です。短い期間にいくつものカードを立て続けに申し込むと、その申し込みの記録自体が信用情報に残り、かえって審査で不利になることがあります。これは、申し込みブラックなどと呼ばれることもある状態です。せっかく事故情報が消えたのに、あせって申し込みすぎて、また審査に通りにくくなる――そんなことにならないよう、一枚ずつ、間隔をあけて申し込むのが賢明です。

事故情報が消えるまでの期間は、デビットカードなどで不便をしのぎつつ、生活を立て直す準備期間ととらえることもできます。その間に家計を整え、無理のない暮らし方を身につけておけば、再スタートもスムーズになり、同じ問題を繰り返すことも防げます。

ブラックでも使えるカードに関するよくある質問

デビットカードは、本当に審査なしで作れますか？

デビットカードは、自分の銀行口座から即時に引き落とされるしくみで、カード会社が代金を立て替えるわけではないため、クレジットカードのような信用情報の審査は、基本的にありません。そのため、事故情報がある状態でも作れることが多いです。ただし、口座を開設できることが前提になるほか、発行する金融機関ごとに条件がある場合もあります。とはいえ、クレジットカードに比べれば、はるかに作りやすいのは確かです。詳しくは、利用したい金融機関に確認するとよいでしょう。

家族カードを持つと、自分の事故情報が家族に知られますか？

家族カードの審査では本会員の信用情報が見られるため、申し込みそのもので自分の事故情報が家族に伝わる、ということは基本的にありません。ただ、家族カードを使うには、本会員である家族の協力が必要です。支払いも本会員にまとめて請求されるため、利用するには、自分の状況をある程度家族に話して、理解を得たうえで進めるのが現実的でしょう。隠したまま使うのは難しい、と考えておくのがよいです。むしろ、家族に正直に打ち明けることで、支払いの管理を手伝ってもらえたり、お金の使い方を一緒に見直せたりと、よい方向に進むこともあります。

ブラックの期間中に、スマートフォンの分割払いはできますか？

スマートフォンの端末代金を分割で支払う場合、その分割払いは、実質的に信用にもとづく取引となるため、審査の対象になります。事故情報があると、この審査が通らず、分割で購入できないことがあります。その場合は、端末代金を一括で支払う、あるいは本体価格の安い機種を選ぶ、といった方法で対応することになります。中古の端末を選んだり、手持ちの端末を使い続けたりするのも一つの方法です。通信契約そのものは、端末を分割で買えなくても結べることが多いので、スマートフォンが使えなくなる、ということにはなりません。

「ブラックでもクレジットカードが作れる」という広告は信用できますか？

困っているときに、つい頼りたくなるのが、うまい話の広告です。「ブラックでも必ず作れる」「審査なしでクレジットカードを発行」といったうたい文句の広告には、十分な注意が必要です。正規のクレジットカードである以上、審査をまったく行わないということは考えにくく、こうした広告は、あやしい業者や、思わぬトラブルにつながるおそれがあります。困っているときほど、こうしたうまい話に心が動きがちですが、安易に飛びつくのは禁物です。クレジットカードが必要なら、無理に作ろうとせず、事故情報が消えるのを待つのが正しい対応です。それまでは、デビットカードなどを活用しましょう。

事故情報が消えれば、すぐにクレジットカードを作れますか？

事故情報が消えれば、クレジットカードの審査を受けられるようにはなります。ただし、消えた直後は信用情報の記録が少ないため、審査では慎重に見られることもあり、必ずしもすぐに作れるとは限りません。まずは審査の通りやすいカードから申し込み、良好な実績を積んでいくのがおすすめです。あせって何枚も申し込むと、かえって審査に響くこともあるので、一枚ずつ着実に進めましょう。

デビットカードとプリペイドカードは、どちらを選べばよいですか？

銀行口座を持っていて、口座のお金をそのまま使いたいなら、デビットカードが便利です。引き落としが自動なので、いちいち入金する手間がなく、ふだんの買い物にそのまま使えます。一方、口座とは切り離して使いたい、使う金額をあらかじめ決めておきたい、という場合は、チャージして使うプリペイドカードが向いています。使いすぎを防ぎたい方には、入れた分しか使えないプリペイドカードが安心です。自分の使い方に合わせて選ぶとよいでしょう。日常使いはデビット、予算を区切りたいときはプリペイド、というように、両方を使い分ける手もあります。

家族カードを使うと、利用分は誰に請求されますか？

家族カードの利用分は、本会員、つまりカードの主たる契約者である家族にまとめて請求されます。自分が使った分も、本会員の口座から引き落とされることになります。そのため、使った金額は、後できちんと本会員に渡すなど、家族のあいだで支払いの取り決めをしておくことが大切です。お金のやり取りがあいまいだと、家族間のトラブルにもなりかねません。利用前に、よく話し合っておきましょう。

ブラックの状態でも、銀行口座は作れますか？

はい、銀行口座の開設には、原則として信用情報の審査はありません。事故情報がある状態でも、口座を作ることはできます。口座があれば、給与の受け取りや公共料金の口座振替、デビットカードの利用など、日常のお金のやり取りに困ることはありません。クレジットカードが作れなくても、銀行口座を中心にすれば、生活の基盤はしっかり保てます。デビットカードも、この口座と結びつけて使うものですから、まずは口座があることが土台になります。口座を軸に、支払いの方法を組み立てていくとよいでしょう。

まとめ――カードがなくても、工夫すれば乗り切れる

いわゆるブラックの状態では、後払いのしくみであるクレジットカードを新たに作るのは難しくなります。これは、カードの発行時に信用情報が審査されるためです。しかし、カードがまったく持てなくなるわけではありません。銀行口座から即時に引き落とされるデビットカードや、入金した範囲で使うプリペイドカードは、審査がないため、事故情報があっても利用できます。家族の信用で発行される家族カードという方法もあります。

これらのカードを上手に使い分け、公共料金は口座振替に切り替えるなどの工夫をすれば、クレジットカードがなくても、日常の支払いで大きく困ることは、ほとんどなくなります。そして、この不便は永久に続くものではありません。事故情報は一定期間で消え、その後はまたクレジットカードを作れるようになります。いまの不便は、あくまで一時的なものだと考えておきましょう。その時が来たら、まず開示請求で事故情報が消えていることを確認し、一枚のカードから少しずつ良好な実績を積んでいきましょう。もし、カードが使えない原因となっている借金の返済に苦しんでいるなら、まずはその借金の解決から始めることが、再スタートへの確かな一歩になります。カードの不便は工夫でしのげますが、借金そのものは、向き合わないかぎり消えてはくれません。一人で抱え込まず、必要なら専門家にも相談しながら、前へ進んでいきましょう。