任意整理のブラックリスト期間は5年？信用情報への影響

任意整理を考えるとき、多くの方が一番に気にするのが「ブラックリストに載るのではないか」という不安ではないでしょうか。「一度載ったら、もう一生ローンもカードも作れなくなるのでは」と心配になりますよね。結論からお伝えすると、その心配はいりません。

ブラックリストの状態は一時的なもので、期間が過ぎればきちんと回復します。

とはいえ、いつまで続くのか、その間に何ができなくなるのかを正しく知っておかないと、必要以上に不安になったり、逆に油断して新たなトラブルを招いたりしかねません。この記事では、任意整理によるブラックリストの期間と信用情報への影響を、弁護士の視点でわかりやすく整理します。

任意整理でブラックリストに載るとは？まず仕組みを理解しよう

そもそも「ブラックリスト」という名前のリストが、どこかに存在するわけではありません。これは俗称であって、正式には信用情報機関に事故情報が登録された状態を指します。まずはこの基本を押さえておきましょう。

私たちがクレジットカードを作ったりローンを組んだりすると、その契約内容や返済の状況は、信用情報機関という専門の機関に記録されます。

毎月きちんと返済していれば良好な情報として残りますが、長期間の延滞をしたり、任意整理などの債務整理をしたりすると、その事実が事故情報として登録されます。この事故情報が登録されている状態が、いわゆるブラックリストです。

カード会社や貸金業者は、新しい申し込みを受けると、必ずこの信用情報機関に照会して、その人の返済能力や過去の履歴を確認します。事故情報が登録されていると、「この人は返済に問題を抱えている」と判断され、審査に通らなくなる、というわけです。

けっして意地悪をされているわけではなく、貸す側がリスクを避けるための、当たり前の仕組みなのだと考えてください。逆にいえば、この仕組みがあるからこそ、返済能力を超えた借り入れに一定の歯止めがかかり、多重債務を未然に防ぐ役割も果たしているのです。

信用情報機関は主に3つある

日本には、主に3つの信用情報機関があります。それぞれ加盟している業者が異なり、登録される情報や期間にも少しずつ違いがあります。

信用情報機関	主に加盟している業者
CIC	クレジットカード会社・信販会社など
JICC	消費者金融・貸金業者など
KSC	銀行・信用金庫など

たとえば、消費者金融からの借り入れを任意整理した場合は主にJICCに、クレジットカードの利用分を整理した場合は主にCICに、銀行のカードローンを整理した場合はKSCに、それぞれ事故情報が登録されます。

これらの機関は一部の情報を共有しているため、どこか一つに登録されると、ほかの機関に加盟する業者の審査にも影響が出ると考えておくとよいでしょう。

任意整理を含めた手続きの全体的な流れを先に知っておきたい方は、こちらもあわせてご覧ください。

任意整理のブラックリスト期間は何年？

では、いよいよ本題です。任意整理をすると、ブラックリストの状態はどのくらい続くのでしょうか。一番気になるところですよね。

目安は完済からおおむね5年

任意整理の場合、事故情報が登録される期間は、完済からおおむね5年程度が目安とされています。ここで大切なのは、「任意整理を始めてから5年」ではなく、「和解した借金を完済してから5年」という点です。

任意整理では和解後に3年から5年かけて返済していくため、その返済が終わってから、さらに5年ほどかかると考えておく必要があります。そのため、できるだけ早く完済できれば、信用回復のゴールもそれだけ近づくことになります。

つまり、手続きを始めてから事故情報が消えるまでをトータルで見ると、人によっては8年から10年近くかかることもある、ということです。少し長く感じるかもしれませんが、その間に毎月の返済負担は大きく軽くなっているはずですから、焦らずに完済を目指していきましょう。

反対に、完済さえしてしまえば、あとは時間の経過とともに自動的に事故情報は消えていきます。特別な手続きをしなくても、期間が来れば信用情報機関のほうで削除してくれますので、その点は心配いりません。

いつから5年がカウントされるのか

起算点、つまりいつから期間を数え始めるのかは、とても重要なポイントです。先ほどお伝えしたとおり、任意整理では原則として完済した時点がスタートになります。返済の途中ではカウントが始まらないため、和解した借金を最後まで返し終えることが、信用回復への第一歩になります。

途中であきらめずに完済までたどり着くことが、何よりも大切だということです。

逆にいえば、途中で返済が滞ってしまうと、いつまでも起算点にたどり着けず、ブラックリストの状態が長引いてしまいます。せっかく和解したのですから、無理のない範囲で着実に返済を続けることが、結果的に早い回復につながるのです。

機関ごとに登録期間は異なる

登録される期間は、信用情報機関によって扱いが異なります。一般的には、完済から5年というのがひとつの目安ですが、機関や情報の種類によっては前後することもあります。自分の情報が実際にいつ消えるのかを正確に知りたい場合は、後ほど紹介する開示請求で確認するのが確実です。

任意整理と他の債務整理でブラックリスト期間はどう違う？

債務整理には任意整理のほかに個人再生と自己破産がありますが、ブラックリストの期間は手続きによって違うのか、気になる方も多いはずです。基本的な考え方を整理しておきましょう。

大まかにいえば、任意整理は完済からおおむね5年が目安です。一方、個人再生や自己破産といった裁判所を使う手続きでは、信用情報機関によっては手続きから7年程度、機関によってはさらに長く登録されることがあります。

とくに銀行系の信用情報機関では、官報に掲載される個人再生や自己破産の情報が、長めに記録される傾向があります。

もっとも、これらはあくまで目安です。同じ任意整理でも、完済までにかかった期間によって、事故情報が消えるまでのトータルの年数は変わってきます。

和解後すぐに繰り上げ返済で完済すれば、それだけ早く起算点にたどり着けますし、逆に5年かけてゆっくり返済すれば、その分だけ全体の期間も長くなります。

延滞によるブラックとの違い

実は、債務整理をしなくても、返済を長期間延滞しただけでブラックリストの状態になることがあります。一般的には、61日以上または3か月以上の延滞が続くと、事故情報として登録されると言われています。

債務整理をするとブラックになるのが怖いから、とりあえず延滞のまま放置するという方がいますが、これは逆効果です。延滞を続けても結局はブラックになり、しかも借金は利息でふくらみ続けてしまいます。それなら、早めに任意整理で利息を止めたほうが、はるかに賢明な選択だといえます。

ブラックリストに載るとできなくなること

事故情報が登録されている間は、お金や信用に関わるいくつかのことが制限されます。具体的に何ができなくなるのかを知っておきましょう。

新たな借り入れやローンができない

もっとも大きな影響は、新たにお金を借りられなくなることです。消費者金融からの借り入れはもちろん、住宅ローンや自動車ローン、教育ローンなど、あらゆるローンの審査に通りにくくなります。近いうちに大きな買い物やマイホームを予定している方は、そのタイミングをよく考えておく必要があります。

どうしても近いうちにローンが必要な事情がある場合は、任意整理を始める前に、そのことも含めて専門家に相談しておくと、後悔のない選択につながります。

クレジットカードを作れない・使えなくなる

新しいクレジットカードを作ることができなくなるだけでなく、いま持っているカードも、更新のタイミングや定期的な信用情報の見直しによって、使えなくなることがあります。カードに紐づいた公共料金やサブスクの支払いが止まってしまわないよう、早めに支払い方法を切り替えておきましょう。

カードがいつから再び作れるようになるのかは、こちらの記事でくわしく解説しています。

ローンの保証人になれない

自分が借りるときだけでなく、誰かの保証人になることもできなくなります。お子さんの奨学金やご家族の住宅ローンで保証人を頼まれても、ブラックリストの状態では引き受けられません。家族の大切なライフイベントに関わることもあるため、頭の片隅に置いておくとよいでしょう。

もし期間中に保証人を頼まれて困ったときは、ほかに保証人になれる親族がいないか、あるいは保証会社を利用できないかなどを検討することになります。

スマートフォンの分割払いが難しくなる

意外と見落としがちなのが、スマートフォンの端末代金の分割払いです。これは実質的に「割賦販売」という信用取引にあたるため、審査が行われます。事故情報が登録されていると、この分割払いの審査に通らないことがあります。

ただし、端末代金を一括で支払えば、通信契約そのものは問題なく結べますので、心配しすぎる必要はありません。最近は本体価格を抑えた端末も多く、一括購入のハードルは以前より下がっています。

ブラックリスト中でもできること

「できないこと」ばかり並べると不安になってしまいますが、ブラックリストの状態でもできることはたくさんあります。むしろ、工夫しだいで日常生活にほとんど支障は出ません。前向きに見ていきましょう。

デビットカードやプリペイドカードは使える

クレジットカードが使えなくても、デビットカードやプリペイドカードは利用できます。これらは銀行口座の残高やチャージした金額の範囲内で支払う仕組みで、信用情報の審査がないからです。

ネットショッピングや公共料金の支払いにも使えるものが多く、クレジットカードの代わりとして十分に役立ちます。最近では、デビットカードでもポイントが貯まるものや、年会費が無料のものが増えており、使い勝手はクレジットカードに引けを取りません。

ブラックリスト中でも作れるカードについては、こちらが参考になります。

ここまで読んで、自分の場合は借金がどのくらい減らせそうか、気になってきた方も多いのではないでしょうか。下の無料診断なら、いくつかの項目を入力するだけで減額の目安を確認できます。手続きを決める前の判断材料として、まずは気軽に試してみてください。

家族カードを使える場合がある

配偶者など、信用情報に問題のない家族がクレジットカードを持っていれば、その家族カードを使わせてもらうという方法もあります。家族カードは本会員の信用にもとづいて発行されるため、利用する家族自身の審査は原則として行われません。

どうしてもクレジットカードが必要な場面では、検討してみる価値があります。ただし、利用しすぎると本会員である家族に迷惑がかかるため、使う範囲は事前に話し合って決めておくと安心です。

賃貸住宅の契約はできることが多い

「ブラックリストだと賃貸も借りられないのでは」と心配される方がいますが、多くの場合、賃貸契約は問題なくできます。ただし、家賃保証会社のなかには信用情報を照会するタイプもあり、その場合は審査に影響することがあります。

連帯保証人を立てたり、信販系以外の保証会社を利用したりすることで、契約できるケースがほとんどです。不動産会社に保証会社の審査が不安だと正直に相談すれば、信用情報を照会しないタイプの保証会社を使える物件を紹介してもらえることもあります。

ブラックリスト中に就職・結婚・賃貸はどうなる？

ブラックリストというと、生活のあらゆる場面に影響するように感じてしまいますが、実際にはお金や信用の取引以外には、ほとんど影響しません。よくある不安に、ひとつずつお答えしていきます。

就職・転職への影響

就職や転職の際に、企業が応募者の信用情報を確認することは原則としてできません。信用情報は、本人と加盟業者しか照会できないからです。したがって、任意整理をしたことやブラックリストの状態が、就職活動で不利になることはありません。

安心して仕事を探して大丈夫です。ただし、一部の金融機関や貸金業者など、業務上の理由で信用情報を扱う職種では、入社時に確認される場合がまれにあります。

結婚・パートナーへの影響

結婚そのものに、信用情報は関係ありません。ブラックリストの状態でも、もちろん結婚できますし、配偶者の信用情報に影響することもありません。

ただし、結婚後に二人でマイホームの住宅ローンを組もうとする場合などには、あなたがまだブラックリストの状態だと、ローンの審査に影響することがあります。将来の大きな買い物のタイミングは、二人で話し合っておくとよいでしょう。

賃貸契約・更新への影響

先ほども触れたとおり、賃貸住宅の契約は基本的に可能です。問題になりうるのは、信販系の家賃保証会社を使う物件の場合だけです。その場合でも、連帯保証人を立てる、独立系の保証会社を使うといった方法で契約できることがほとんどです。

すでに住んでいる物件の更新についても、家賃をきちんと払い続けていれば、ブラックリストを理由に追い出されるようなことはありませんので、心配いりません。

事故情報が消えたかどうかを確認する方法

完済から5年ほど経つと、そろそろ事故情報が消えたかどうか気になってきますよね。確実に確認する方法があります。

信用情報の開示請求をする

自分の信用情報は、各信用情報機関に開示請求をすれば、本人がいつでも確認できます。インターネットや郵送で手続きでき、所定の手数料を支払えば、自分の登録情報を取り寄せられます。事故情報が消えているかどうかを確かめてから新しい申し込みをすれば、無駄に審査に落ちることを防げます。

審査に落ちたという記録自体も信用情報に残るため、消えたことを確認してから申し込むことには、大きな意味があります。開示請求の具体的なやり方は、こちらでくわしく解説しています。

開示してみて、まだ事故情報が残っている場合は、もう少し待つ必要があります。一方、すでに情報が消えていれば、ローンやカードの申し込みに進んでも大丈夫です。なお、ごくまれに、本来消えるはずの情報が残ってしまっているケースもあります。

その場合は、信用情報機関に問い合わせて訂正を求めることができます。正しい情報に直してもらえれば、その後の審査も問題なく受けられるようになります。

ブラックリスト期間中の生活で気をつけたいこと

ブラックリストの状態を無事に終え、スムーズに信用を回復するために、期間中に気をつけたいことがあります。知らずにやってしまうと、回復が遠のいてしまうこともあるので注意しましょう。

むやみに借入やカードを申し込まない

「もしかしたら通るかもしれない」と、事故情報が残っているうちにあちこちのカードやローンに申し込むのは避けましょう。申し込んだという記録自体も信用情報に残り、短期間に何件も申し込むと、いわゆる申込ブラックの状態になって、さらに審査に通りにくくなってしまいます。

焦って申し込むより、まずは開示請求で情報が消えたことを確認するのが賢明です。申し込みの記録は半年ほどで消えますが、その間は審査に響くため、申し込みは慎重に行いましょう。

完済後すぐに大きなローンを組もうとしない

事故情報が消えた直後は、信用情報がいわば真っさらな状態に戻っています。これは決して悪いことではありませんが、クレジットの利用実績がまったくない状態でもあるため、いきなり高額なローンに申し込んでも審査が慎重になることがあります。

まずは少額のクレジット取引から始めて、コツコツと良好な実績を積み重ねていくのがおすすめです。

ブラックリストから早く回復するためにできること

ブラックリストの期間そのものを短くする裏ワザはありません。しかし、回復をスムーズにし、その後の信用を育てていくためにできることはあります。

もっとも大切なのは、和解した借金を期日どおりに完済することです。前述のとおり、任意整理では完済が起算点になるため、滞納せずに返し終えることが、もっとも確実で早い回復の道になります。返済が苦しくなりそうなときは、放置せず代理人に相談しましょう。

そして完済後は、携帯電話の分割払いや公共料金の支払いなど、小さな信用取引をきちんと続けていくことが、良好な実績の積み重ねになります。任意整理は決して人生の終わりではありません。むしろ、お金との付き合い方を見直し、健全な家計を取り戻すための再スタートだととらえてください。

任意整理のメリットとデメリットを改めて整理したい方は、こちらもあわせてご覧ください。

任意整理後にクレジットカードを再び持つには

事故情報が消えたあと、再びクレジットカードを持ちたいと考える方は多いはずです。スムーズにカードを作るために、知っておきたいコツがあります。

まずは開示請求で事故情報の消滅を確認する

カードを申し込む前に、必ず信用情報の開示請求をして、事故情報が消えていることを確認しましょう。情報が残ったまま申し込むと審査に落ち、その記録がまた残ってしまいます。消えたことを確認してから動くのが、遠回りに見えて一番の近道です。

過去に整理した会社は避けるのが無難

意外と見落としがちなのが、かつて任意整理の対象にした会社や、そのグループ会社への申し込みです。信用情報機関の事故情報が消えても、その会社の社内には、過去に整理したという記録が残っていることがあります。これは社内ブラックなどと呼ばれ、半永久的に残る場合もあります。

新しくカードを作るなら、過去に取引のなかった会社を選んだほうが無難です。

少額・確実な利用から実績を積む

カードを作れたら、いきなり高額な利用をするのではなく、毎月決まった少額の支払いをカード払いにして確実に返済する、という使い方から始めましょう。こうした地道な利用実績の積み重ねが、あなたの信用を少しずつ育てていきます。あわてず一歩ずつ、が回復の合言葉です。

任意整理のブラックリストに関するよくある質問

任意整理をすると官報に載りますか？

いいえ、任意整理は裁判所を通さない手続きのため、官報には掲載されません。官報に載るのは、個人再生や自己破産といった裁判所を利用する手続きの場合です。任意整理であれば、官報を通じて第三者に知られる心配はありませんので、その点は安心してください。

家族の信用情報に影響はありますか？

信用情報は個人ごとに管理されているため、あなたが任意整理をしても、配偶者や子どもなど家族の信用情報に直接影響することはありません。家族がローンを組んだりカードを作ったりすることも、これまでどおり問題なくできます。

ただし、あなたが家族の保証人になることはできなくなる点には注意が必要です。

ブラックリストはいつ消えるのか自分で調べられますか？

はい、信用情報の開示請求をすれば、いつでも自分で確認できます。いつ事故情報が消えるかは、開示した情報に記載されている内容から判断できます。期間がいつ明けるのかを知っておきたい方は、こちらの記事も参考になります。

事故情報が消えれば、また普通にカードを作れますか？

はい、事故情報が消えれば、再びクレジットカードやローンの審査を受けられるようになります。実際に、任意整理を経て信用を回復し、その後カードを作ったり住宅ローンを組んだりした方は大勢います。ブラックリストはあくまで一時的な状態であり、決して一生続くものではないと、安心してください。

任意整理をすると勤務先にブラックだと知られますか？

信用情報は、本人と、照会の権限を持つ加盟業者しか見ることができません。勤務先が従業員の信用情報を勝手に確認することはできませんので、任意整理をしたことやブラックリストの状態が会社に知られることは、基本的にありません。安心して手続きを進めて大丈夫です。

任意整理の途中でもブラックリストに載っていますか？

はい。任意整理を依頼して受任通知が送られた段階で、すでに事故情報が登録されると考えてください。完済してから載るのではなく、手続きを始めた時点で登録され、完済から5年ほど経って消えるという流れになります。

手続き中はもちろん、和解後の返済期間中も、ブラックリストの状態が続いていることになります。

一部の借金だけ任意整理した場合もブラックになりますか？

はい。任意整理は対象を選べる手続きですが、1社でも任意整理をすれば、その情報は信用情報機関に登録されます。信用情報は会社ごとではなく個人単位で管理され、一部は機関どうしで共有されるため、対象にしなかった会社の審査にも影響します。

1社だけだから大丈夫とはならない点に注意してください。

事故情報が消えた後、クレジットの利用履歴は信用を回復させますか？

事故情報が消えたあとであれば、その後のクレジットカードや携帯分割払いの利用と返済の履歴が、新しい信用情報として積み上がっていきます。きちんと期日どおりに支払う実績を重ねることが、信用を育てることにつながります。

クレジットの履歴がまったくない状態より、良好な利用実績がある方が、その後の審査では有利になります。

ブラックリストの期間を短くする方法はありますか？

残念ながら、登録期間そのものを短くする方法はありません。情報を消しますとうたう業者は違法な手口を使う詐欺や闇金であり、絶対に利用してはいけません。

ただし、任意整理では完済が起算点になるため、和解後に繰り上げ返済をして早く完済すれば、その分だけ事故情報が消えるタイミングも早まります。これが、自分でできる唯一かつ確実な方法です。

任意整理をすると、口座やキャッシュカードは使えなくなりますか？

銀行の預金口座やキャッシュカードは、これまでどおり使えます。事故情報の登録は、お金を借りる側の信用に関わるものであって、自分のお金を預けたり引き出したりする口座とは別だからです。給与の受け取りや公共料金の引き落としも問題なく続けられますので、安心してください。

ただし、整理の対象にした銀行のカードローンがある場合などは、その銀行の口座が一時的に利用しづらくなることがあります。

任意整理中にスマホを新しく買い替えられますか？

端末代金を一括で支払えば、新しいスマートフォンへの買い替えは問題ありません。分割払いの審査には通りにくいことがありますが、本体を一括購入するか、手持ちの端末を使い続ければ、通信契約自体は通常どおり結べます。本体と回線を分けて契約する方法も選択肢になります。

ブラックリストかどうかは、見た目や通知でわかりますか？

自分がブラックリストの状態かどうかは、どこかから通知が来るわけではなく、見た目でわかるものでもありません。確実に知るには、信用情報の開示請求をするしかありません。

カードやローンの審査に立て続けに落ちるようなときは、事故情報が残っている可能性があるため、一度開示して確認してみるとよいでしょう。

任意整理をしたことは、いつかは必ず消えますか？

はい。信用情報機関に登録された事故情報は、完済から所定の期間が過ぎれば必ず削除されます。半永久的に残るわけではありません。

ただし、前述のとおり、整理した会社の社内記録は別であり、こちらは消えないことがあります。信用情報と社内記録は別物だと理解しておきましょう。

家族に内緒で任意整理をしても、信用情報からバレますか？

信用情報は本人と加盟業者しか見られないため、家族がそれを通じてあなたの任意整理を知ることは基本的にありません。ただし、家族カードの会員になっている場合や、家族に届く郵便物などから気づかれる可能性はゼロではありません。

内緒で進めたい場合は、相談の段階でその希望を伝え、連絡方法を工夫してもらいましょう。

ここまで、任意整理によるブラックリストの期間と信用情報への影響を見てきました。ポイントは、期間の目安は完済からおおむね5年であること、その間も工夫しだいで生活に大きな支障は出ないこと、そして完済こそが回復への一番の近道であることの3つです。

ブラックリストという言葉の響きに、必要以上におびえる必要はありません。正しく理解し、着実に返済を進めていけば、信用はかならず取り戻せます。借金の悩みは抱え込むほど解決が遠のきますので、不安なときは早めに専門家へ相談してみてください。