過払い金請求でブラックリストに載る？信用情報への影響

過払い金請求でブラックリストに載るのか

「過払い金を請求したい。でも、ブラックリストに載ってしまったら困る」――そんな心配から、なかなか手続きに踏み出せずにいる方は、とても多くいらっしゃいます。住宅ローンを組みたい、クレジットカードを作りたい、車のローンを通したい。そんな予定がある方ほど、信用情報への影響は気になるところでしょう。

結論からお伝えします。すでに完済した借入について過払い金を請求する場合、原則として信用情報に傷はつきません。いわゆるブラックリストに載ることもありません。過払い金請求は、払いすぎていた自分のお金を取り戻すだけの手続きであって、借金を踏み倒すわけでも、返済を滞らせるわけでもないからです。この点を最初にはっきりさせておきたいのは、「ブラックになるかもしれない」という不安だけで請求をあきらめてしまう方が、あまりに多いからです。実際には心配いらないケースが大半なのに、漠然とした恐れのせいで、戻ってくるはずのお金を手放してしまう。これは本当にもったいないことです。だからこそ、まず正しい結論を知っておいてください。

ただし、これには例外もあります。状況によっては、信用情報に登録されてしまうケースもあるのです。この記事では、なぜ原則として傷がつかないのか、「ブラックリスト」とは本来どういう状態を指すのか、どんな場合に例外として登録されてしまうのか、そして信用情報に影響を与えずに過払い金を取り戻すにはどうすればよいのかを、ていねいに説明していきます。

信用情報への不安は、たいてい「正確なところがよくわからない」ことから生まれます。「ブラックになるらしい」という話だけが先に耳に入り、その中身を知らないまま、漠然と怖がってしまう。これはとてももったいないことです。なぜなら、その不安のせいで、本来取り戻せたはずの過払い金を、まるごとあきらめてしまう方がいるからです。仕組みを正しく理解すれば、どんな場合に影響があり、どんな場合には心配いらないのかが、はっきり見えてきます。まずは正しい知識を持つことが、損をしないための第一歩です。

そもそも「ブラックリスト」とは何か

過払い金とブラックリストの関係を理解するために、まず「ブラックリスト」という言葉の正体を整理しておきましょう。実は、ブラックリストという名前のリストは、どこにも存在しません。

信用情報機関と信用情報

世の中には、個人の借入やクレジットの利用状況を記録している信用情報機関という組織があります。金融機関やクレジット会社は、お金を貸したりカードを発行したりするとき、この信用情報機関に記録された情報を見て、審査をします。ここに登録されている、借入や返済の履歴のことを信用情報といいます。信用情報には、いつ・どこから・いくら借りているか、返済が順調に行われているか、過去に延滞や債務整理がなかったか、といったことが記録されています。お金を貸す側は、この情報を見て「この人にお金を貸して大丈夫か」を判断するわけです。いわば、その人のお金まわりの信用を示す通信簿のようなものといえます。

「ブラック」と呼ばれる状態

このとき、返済の延滞や、債務整理をしたといった情報が信用情報に登録されると、新たな借入やカードの審査が通りにくくなります。こうした、いわば「金融機関から見て要注意」とされる情報が登録された状態を、俗にブラックリストに載ると表現しているのです。専用のリストがあるわけではなく、信用情報に一定のマイナス記録が付いた状態を、そう呼んでいるにすぎません。

この登録された記録は、永久に残るわけではありません。延滞や債務整理などの情報は、一定の期間が経てば信用情報から消えていきます。期間が過ぎれば、また通常どおり審査を受けられるようになります。つまり「ブラックリストに載る」というのは、一生消えない烙印のようなものではなく、一定期間、審査で不利になる記録が付く、という意味なのです。この点を知っておくと、必要以上に重く受け止めずに済みます。

つまり、問題の核心は「過払い金を請求すると、信用情報にマイナスの記録が付くのか」という点に尽きます。そして、完済済みの借入についての過払い金請求では、こうした記録は付かないのが原則なのです。「ブラックリストに載るかどうか」という漠然とした問いを、「信用情報にマイナスの記録が付くかどうか」という具体的な問いに置き換えてみると、答えがぐっと見えやすくなります。記録が付く行為なのか、付かない行為なのか――この一点で考えれば、過払い金請求がどちらに当たるのかも、はっきり判断できます。

完済後の過払い金請求なら原則ブラックにならない

では、なぜ完済後の過払い金請求では、信用情報に傷がつかないのでしょうか。理由はシンプルです。過払い金請求は、マイナスの記録を残すような行為ではないからです。少し丁寧に、その理由を見ていきましょう。信用情報に何が記録され、何が記録されないのかを知れば、過払い金請求が「記録されない側」に属することが、はっきりとわかります。

信用情報にマイナスの記録が付くのは、たとえば返済を延滞したときや、自己破産・個人再生・任意整理といった債務整理をしたときです。これらはいずれも、「約束どおりに返済できなかった」という事実にもとづくものです。一方、過払い金請求は、すでに完済した――つまり、きちんと返し終えた借入について、払いすぎていた分を返してもらうだけの手続きです。返済を滞らせたわけでも、借金を踏み倒したわけでもありません。だから、マイナスの記録を付ける理由がないのです。

むしろ過払い金請求は、見方を変えれば、自分が約束以上にお金を払っていたことを示すものです。返済が滞るどころか、本来払う必要のなかった分まで支払っていた――それが過払い金です。そんな取引について、「返済に問題があった人」として記録を残すのは、筋が通りません。だからこそ、完済済みの借入についての過払い金請求は、信用情報の上では、何のマイナスにもならないのです。

過払い金は、もともと自分が払いすぎていたお金です。それを正当に取り戻すだけの行為が、信用情報を傷つけるはずがない――そう考えると、納得しやすいかもしれません。住宅ローンやクレジットカードの審査を控えている方でも、完済済みの借入についての過払い金請求であれば、基本的に心配はいりません。むしろ、戻ってきた過払い金を頭金や繰り上げ返済に充てれば、家計にとってプラスに働くこともあります。信用情報への悪影響を心配して請求をためらうより、正当な権利として取り戻し、その資金を前向きに活用するほうが、ずっと建設的だといえるでしょう。

過払い金請求が信用情報に登録された過去の経緯

「でも、過払い金請求をするとブラックになる、と聞いたことがある」――そう感じた方もいるかもしれません。実は、過去には、過払い金請求が信用情報に登録されていた時期がありました。この名残が、いまも誤解として残っているのです。

かつて、信用情報機関では、過払い金請求をした人について、その情報を信用情報に登録していた時期がありました。当時は、過払い金請求をすると、それが審査に影響することがあったのです。「過払い金請求をするとブラックになる」という話は、この時期の実態にもとづくものでした。当時を知る人や、その時期に書かれた古い情報を目にした人が、いまもその記憶のまま「過払い金請求はブラックになる」と思い込んでいる――これが、誤解が今日まで残っている大きな理由です。

しかし、この取り扱いはその後に見直され、現在では、完済後の過払い金請求が信用情報に登録されることはなくなっています。つまり、「過払い金請求でブラックになる」という話は、過去のものなのです。古い情報や、当時を知る人の記憶にもとづく心配が、いまも語り継がれているだけ、ということになります。最新の正しい理解をもとに、判断することが大切です。インターネットで検索すると、当時のまま更新されていない古い記事が見つかることもあります。情報の新しさを意識せずにそれを読むと、いまも過払い金請求でブラックになると思い込んでしまいかねません。過払い金や信用情報のように、取り扱いが変わってきた分野では、できるだけ新しく、信頼できる情報をもとに判断することが、誤解を避けるうえで欠かせません。

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例外――債務が残ると任意整理扱いになる

ここまで「原則として傷がつかない」とお伝えしてきましたが、例外があります。それは、引き直し計算をしても借金が残ってしまう場合です。

過払い金にならず借金が残るケース

過払い金請求は、完済した借入についてだけ行うとは限りません。まだ返済中の借入について引き直し計算をしてみることもあります。このとき、計算の結果、払いすぎにはなっておらず、減ったとはいえ借金がまだ残る、ということがあります。完済前の借入では、しばしば起こることです。たとえば、長く返済を続けてきた借入なら、引き直し計算で残高がぐっと減って、なかには過払い金が出るものもあります。一方、借りはじめてからまだ日が浅い借入では、払いすぎるところまで至っておらず、計算後も借金が残ることが多くなります。同じ返済中でも、取引の長さによって結果は変わってくるのです。

残った借金の処理は任意整理になる

引き直し計算をしても借金が残った場合、その残った借金をどう返していくかを業者と話し合うことになります。これは、手続きとしては任意整理と同じものです。そして、任意整理をすると、その情報は信用情報に登録されます。つまり、この場合は信用情報に傷がつき、一定期間、新たな借入やカードの作成が難しくなる、ということです。ただし、これは「過払い金請求をしたから」傷がつくのではなく、「結果として借金が残り、その整理をした」から登録される、という点を押さえておきましょう。あくまで残った借金を整理する手続きに対して記録が付くのであって、過払い金を請求したこと自体が問題視されるわけではありません。とはいえ、信用情報に載るという結果は同じですから、返済中の借入を扱うときは、この可能性を理解しておくことが大切です。

具体例で考える信用情報への影響

イメージしやすいように、二つの例で考えてみましょう。ひとつめは、10年前に完済した消費者金融への借入について過払い金を請求するケース。これは完済済みですから、引き直し計算で借金が残ることはなく、過払い金が戻ってくるだけです。信用情報には何の記録も付きません。ふたつめは、いまも返済中の借入について引き直し計算をしたところ、借金が減ったものの、まだ返済が残っていたケース。この場合は、残った借金を整理する任意整理の扱いとなり、信用情報に登録されます。同じ「過払い金の引き直し計算」をしても、完済済みか返済中かで、結果がこれだけ変わるわけです。自分の借入がどちらの状態なのかを知ることが、影響の有無を見極めるカギになります。

自分の借入が、完済済みで過払い金が出る状態なのか、それともまだ借金が残る状態なのかは、引き直し計算をしてみないとわからない部分もあります。だからこそ、まず計算をして実態を確かめることが大切です。計算の結果しだいで、信用情報への影響があるかどうかが見えてきます。「ブラックになるのが怖いから請求しない」と決めてしまう前に、そもそも自分のケースで本当に影響が出るのかを、計算によってはっきりさせる――この順番で考えると、不安にとらわれずに判断できます。多くの場合、完済済みの借入であれば、心配は杞憂に終わります。

請求した業者で「社内ブラック」になることはある

もうひとつ、知っておきたい点があります。信用情報機関のブラックリストとは別に、いわゆる社内ブラックと呼ばれるものです。

過払い金を請求すると、その業者の社内の記録に「過払い金請求をした顧客」として残ることがあります。その結果、その業者からは、将来また借入をしたり、その業者のカードを作ったりするのが難しくなることがあります。これが社内ブラックです。業者の立場からすれば、過払い金を返還した相手にふたたびお金を貸すことには慎重になる、というのは自然なことかもしれません。社内ブラックは、そうした業者ごとの判断によるもので、法律で定められた制度というわけではありません。

影響はその業者一社にとどまる

大切なのは、社内ブラックは、あくまでその業者の内部だけの話だということです。信用情報機関に共有されるわけではないので、他社がその情報を知ることはありません。したがって、他社からの借入や、住宅ローン、ほかのクレジットカードの審査には、いっさい影響しません。影響が及ぶのは、過払い金を請求した相手の会社、その一社だけです。ここは、信用情報機関の「ブラックリスト」と混同しやすいところなので、はっきり区別しておきましょう。信用情報への登録は、すべての金融機関の審査に影響しますが、社内ブラックは、その会社一社の中で完結します。同じ「ブラック」という言葉が使われていても、影響の範囲はまったく違うのです。

多くの方にとって、特定の一社が今後使えなくなることのデメリットは、戻ってくる過払い金の大きさに比べれば、ごく小さなものでしょう。「過払い金を請求した会社のカードを、どうしても今後も使い続けたい」という特別な事情がなければ、社内ブラックを過度に心配する必要はありません。とくに、すでに使っていない、あるいは完済して縁が切れている業者であれば、社内ブラックになったところで、実際の生活への影響はほとんどないはずです。請求先がそうした業者なら、なおさら気にせず手続きを進めてよいでしょう。

信用情報に傷をつけずに過払い金を取り戻すには

ここまでの内容をふまえて、信用情報への影響を避けながら過払い金を取り戻すには、どう進めればよいのかを整理しておきましょう。

完済した借入について請求する

もっとも確実なのは、すでに完済した借入について過払い金を請求することです。完済済みであれば、引き直し計算で借金が残るということはなく、純粋に過払い金だけが戻ってきます。この場合、信用情報に傷がつくことはありません。住宅ローンなどの予定がある方は、完済済みの借入を中心に考えると安心です。たとえば、数年以内に住宅ローンを組む予定があるなら、完済済みの借入の過払い金請求を先に進めておく、というかたちなら、審査への影響を心配せずに過払い金を取り戻せます。タイミングを工夫することで、不安なく手続きを進められるのです。

返済中の借入は引き直し計算で見極める

返済中の借入については、まず引き直し計算をして、過払い金が出るのか、それとも借金が残るのかを見極めることが大切です。もし計算の結果、過払い金が出るのであれば、信用情報への影響を心配することなく取り戻せます。逆に借金が残るようであれば、任意整理として信用情報に登録されることを理解したうえで、本当に手続きを進めるかどうかを判断することになります。なお、借金が残る場合でも、その借金をそのまま高い利息のまま返し続けるより、引き直して正しい金額に直したうえで整理したほうが、トータルでは負担が軽くなることも多いものです。信用情報への登録というデメリットと、借金が減るというメリットを天秤にかけて、自分にとってどちらが得かを考えることになります。この判断は一人では難しいため、専門家の意見を聞きながら決めるとよいでしょう。

どの借入が完済済みで、どの借入がまだ残っているのか、自分でも整理がつかないという方は少なくありません。とくに、複数の業者から借りたり返したりを繰り返してきた方は、どれが過払い金になり、どれが借金として残るのかを、頭の中だけで把握するのは難しいものです。そうしたときは、専門家に相談すれば、それぞれの借入について引き直し計算をしたうえで、信用情報への影響まで見通して、最適な進め方を提案してもらえます。たとえば、完済済みの借入は先に過払い金請求を進め、返済中の借入はタイミングを見て対応する、といった組み立ても可能です。「ブラックになりたくない」という思いがあるなら、なおさら、専門家とよく相談しながら進めるのが安心です。自分一人で抱え込まず、状況を整理してもらうことが、納得のいく結果への近道になります。

過払い金請求と信用情報に関するよくある質問

過払い金請求をすると、住宅ローンの審査に影響しますか？

完済済みの借入についての過払い金請求であれば、信用情報に傷はつかないため、住宅ローンの審査に影響することはありません。安心して請求して大丈夫です。ただし、返済中の借入で引き直し計算をして借金が残り、任意整理として扱われた場合は、信用情報に登録され、一定期間は住宅ローンの審査に影響します。住宅ローンの予定がある方は、自分の借入が完済済みかどうかを確認しておくとよいでしょう。タイミングが心配なら、住宅ローンの申し込み前に、完済済みの借入の過払い金請求を済ませておく、という進め方もあります。

いま持っているクレジットカードは使えなくなりますか？

過払い金を請求した業者が発行しているカードについては、社内ブラックの扱いで使えなくなることがあります。一方、それ以外の会社のカードには影響しません。完済済みの借入についての請求であれば信用情報に傷はつかないため、請求した業者以外のカードは、これまでどおり使い続けられます。手持ちのカードがすべて使えなくなるわけではなく、影響するのは請求先の一社が発行したカードに限られる、ということです。どうしても残したいカードがある場合は、相談時にその点を専門家に伝えておくとよいでしょう。

過払い金請求をしたことは、家族や勤務先に知られますか？

過払い金請求をしたことが、自動的に家族や勤務先に通知されることはありません。完済済みの借入についての請求であれば信用情報にも載らないため、それを通じて知られることもありません。専門家とのやり取りも、希望すれば配慮してもらえます。たとえば、郵便物の送り先や連絡の方法を相談しておけば、家族に気づかれにくいかたちで手続きを進めることもできます。家族に知られたくない事情がある場合は、相談の段階で伝えておくと、それに沿って進めてもらえます。

過去にブラックだった記録は、過払い金請求で消えますか？

過払い金請求そのものが、過去の延滞や債務整理の記録を消すわけではありません。信用情報のマイナス記録は、一定の期間が経てば消えていくもので、過払い金請求とは別の話です。ただし、過払い金で借金が減ったり、完済できたりすれば、その後の信用回復につながることはあります。過去の記録を直接消すことはできなくても、借金の状況が改善すれば、将来に向けて前向きな材料になる、ということです。まずは正確な状況を把握するために、引き直し計算をしてみるとよいでしょう。

「過払い金請求はやめたほうがいい」と言われましたが、本当ですか？

完済済みの借入についての過払い金請求は、信用情報に傷がつかず、払いすぎたお金を取り戻せる手続きですから、やめたほうがいいとは一概にいえません。「やめたほうがいい」という話は、社内ブラックの影響や、返済中の借入で借金が残るケースなど、特定の状況を念頭に置いたものかもしれません。自分のケースがどれに当たるのかを確かめたうえで、判断することが大切です。漠然とした不安だけで、取り戻せるお金をあきらめてしまうのは惜しいことです。誰かの言葉をうのみにせず、自分のケースに即して確かめることが、後悔しないための鍵になります。

信用情報に登録されると、何年くらい影響が残りますか？

仮に任意整理として信用情報に登録された場合でも、その記録は一定の期間が経てば消えていきます。永久に残るものではありません。期間が過ぎれば、また通常どおり審査を受けられるようになります。とはいえ、完済済みの借入についての過払い金請求であれば、そもそも登録されないため、この影響を気にする必要はありません。心配な方は、自分の借入が完済済みかどうかを確認することから始めるとよいでしょう。

過払い金請求をしたら、すぐに信用情報を確認したほうがいいですか？

完済済みの借入についての請求であれば、信用情報に変化は生じないため、あわてて確認する必要はありません。記録が付かない以上、確認しても何も変わっていない、というのがふつうだからです。ただ、自分の信用情報の状態を知っておきたい場合は、信用情報機関に開示を求めて、自分の記録を確認することもできます。とくに、返済中の借入を扱った場合や、過去に延滞などの心当たりがある場合は、現状を把握する意味で確認しておくと安心につながります。

家族にローンの保証人になってもらっていますが、過払い金請求で影響しますか？

完済済みの借入についての過払い金請求であれば信用情報に傷がつかないため、保証人になっている家族の信用情報に影響することはありません。本人の記録すら変わらないのですから、保証人の記録に何かが及ぶこともありません。過払い金請求は、あくまで本人と請求先の業者とのあいだの手続きで、保証人の記録に何かが残るものではありません。安心して進めて大丈夫です。心配な点があれば、相談の際に具体的な状況を伝えて確認しておくとよいでしょう。

まとめ――正しく知れば過度に恐れる必要はない

過払い金請求でブラックリストに載るのではないか、という心配は、多くの方が抱くものです。しかし、すでに完済した借入についての過払い金請求であれば、原則として信用情報に傷はつかず、いわゆるブラックリストに載ることもありません。過払い金請求は、払いすぎた自分のお金を取り戻すだけの手続きであり、返済を滞らせたわけではないからです。かつては登録されていた時期もありましたが、それは過去の取り扱いで、いまは当てはまりません。この「過去の話が、いまも事実のように語られている」という点が、過払い金とブラックリストをめぐる誤解の根っこにあります。古い情報に振り回されず、現在の正しい取り扱いを知っておくことが大切です。

注意すべきは、返済中の借入で引き直し計算をして借金が残り、任意整理として扱われる場合や、請求した業者の社内ブラックになる場合です。とはいえ、社内ブラックの影響はその一社にとどまり、ほかには及びません。大切なのは、自分の借入が完済済みなのか、まだ借金が残るのかを、引き直し計算で見極めることです。正しい知識をもって状況を確かめれば、過払い金請求を過度に恐れる必要はありません。判断に迷うときや、複数の借入があって整理がつかないときは、専門家に相談すれば、それぞれの借入について信用情報への影響まで見通したうえで、最適な進め方を示してもらえます。漠然とした不安で取り戻せるお金をあきらめてしまう前に、まずは自分の状況を確認するところから始めてみましょう。それが、損をせず、安心して過払い金を取り戻すための、いちばん確かな道です。