任意整理後に住宅ローンは組める？審査への影響を解説

「任意整理をしたら、もうマイホームは持てないのだろうか」。住宅ローンは人生でもっとも大きな買い物のひとつですから、そう不安になるのは当然のことです。借金を整理して生活を立て直したあと、いつかは家を買いたいと考えている方も多いはずです。

結論からお伝えすると、任意整理をしても、将来住宅ローンを組むことは十分に可能です。ただし、そのためには知っておくべきタイミングや条件があります。

この記事では、任意整理が住宅ローンの審査にどう影響するのか、いつから組めるようになるのか、そして審査を通すためのポイントまで、弁護士の視点でわかりやすく解説します。読み終えるころには、マイホームへの道筋がきっと見えてくるはずです。

任意整理をすると住宅ローンは組めなくなる？まず結論から

はじめに、もっとも気になる点にお答えします。任意整理をすると、一定の期間は住宅ローンの審査に通りにくくなります。これは事実です。

しかし、それは永久に続くものではありません。事故情報が消えれば、再び住宅ローンを組めるようになります。

つまり、「任意整理をしたから一生家を買えない」のではなく、「しばらくの間は組めないが、時間が経てば組めるようになる」というのが正確な理解です。ここを誤解して、マイホームの夢そのものをあきらめてしまう方がいますが、その必要はまったくありません。

実際に、任意整理を経てマイホームを手に入れた方は数多くいます。大切なのは、いつから組めるようになるのかを正しく知り、計画的に準備を進めることです。この記事を読み終えるころには、その道筋がはっきり見えているはずですので、ひとつずつ確認していきましょう。

そもそも任意整理がどんな手続きなのか、全体の流れを確認しておきたい方は、こちらもあわせてご覧ください。

なぜ任意整理後に住宅ローン審査に通らないのか

では、なぜ任意整理をすると住宅ローンの審査に通りにくくなるのでしょうか。その理由は、信用情報の仕組みにあります。

私たちがクレジットカードやローンを利用すると、その契約や返済の状況は、信用情報機関という専門の機関に記録されます。任意整理をすると、その事実が事故情報として登録されます。これがいわゆるブラックリストの状態です。

このブラックリストという呼び方はあくまで俗称で、実際にそういう名前のリストがどこかにあるわけではない点も、知っておくと少し安心できます。

住宅ローンは金額が非常に大きく、返済期間も数十年にわたります。そのため、銀行などの金融機関は、申し込みを受けると必ず信用情報を細かく確認し、長期にわたって安定して返済できる相手かどうかを慎重に審査します。

事故情報が登録されていると、「過去に返済に問題を抱えた人」と判断され、審査に通らなくなる、というわけです。

これは決して意地悪をされているわけではありません。何千万円というお金を、何十年も貸すという住宅ローンの性質を考えれば、貸す側が慎重になるのは当然のことです。住宅ローンは、借りる側にとっても何十年も付き合う大きな契約ですから、お互いにとって無理のない範囲で組むことが何より大切です。

逆にいえば、事故情報さえ消えてしまえば、その慎重な審査をクリアできる可能性が出てくる、ということでもあります。任意整理による信用情報への影響について、さらにくわしく知りたい方はこちらが参考になります。

任意整理後、いつから住宅ローンを組めるようになる？

もっとも知りたいのは、「いつになったら住宅ローンを組めるのか」という点でしょう。具体的に見ていきましょう。

目安は完済からおおむね5年

任意整理の場合、事故情報が登録される期間は、完済からおおむね5年程度が目安とされています。ここで注意したいのは、「任意整理を始めてから5年」ではなく、「和解した借金を完済してから5年」だという点です。

任意整理では、和解後に3年から5年かけて返済していくのが一般的ですから、その返済が終わってから、さらに5年ほど待つ必要があるということになります。

そのため、手続きを始めてから住宅ローンを組めるようになるまでをトータルで考えると、人によっては8年から10年近くかかることもあります。

少し長く感じるかもしれませんが、逆にいえば、その期間を頭金の準備や勤続年数の積み上げにあてることで、いざ申し込むときにより有利な状態をつくれるとも考えられます。つまり、待つ期間をどう過ごすかによって、その後の住宅ローン審査の結果は大きく変わってくるということです。

信用情報機関ごとに登録期間は異なる

事故情報を管理している信用情報機関は主に3つあり、それぞれ登録される期間に違いがあります。住宅ローンを扱う銀行は、これらの機関の情報を参照して審査を行います。

一般的には完済から5年が目安ですが、機関や情報の種類によって前後することもあるため、自分の情報が実際にいつ消えるのかは、後ほど説明する開示請求で確認するのが確実です。5年が過ぎたからといって自動的に通知が来るわけではないため、自分から確認しにいく姿勢が必要です。

申し込む前には必ず開示請求を

住宅ローンに申し込む前に、ぜひやっておきたいのが信用情報の開示請求です。事故情報がまだ残っているうちに申し込んでも、審査に落ちてしまいます。しかも、審査に落ちたという記録自体が新たに信用情報に残り、その後の審査にも響いてしまうのです。

だからこそ、申し込む前に事故情報がきちんと消えているかを確認しておくことが、無駄足を防ぐうえでとても重要になります。開示請求の具体的なやり方は、こちらでくわしく解説しています。

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すでに返済中の住宅ローンは任意整理でどうなる？

ここまでは「これから住宅ローンを組む」ケースを見てきましたが、「すでに住宅ローンを返済中で、ほかの借金を任意整理したい」という方もいるでしょう。その場合の扱いは、とても重要なポイントです。

住宅ローンを対象から外せば家は残せる

任意整理の大きな特徴は、整理する借金を自分で選べることです。つまり、住宅ローンを任意整理の対象から外し、消費者金融やカードローンなど、ほかの借金だけを整理することができます。住宅ローンをこれまでどおり返済し続ければ、家を手放す必要はありません。

これは、家を残したい方にとって、任意整理の非常に大きなメリットです。

たとえば、住宅ローンは順調に返せているけれど、それ以外の借金の利息が重くて家計が苦しい、という方なら、住宅ローン以外を任意整理することで、家を守りながら毎月の負担を軽くできます。住宅ローンを残したまま借金を整理できる点は、自己破産にはない任意整理ならではの強みだといえます。

家族の暮らしの場である住まいを守りながら家計を立て直せるという点は、多くの方にとって何よりの安心材料でしょう。

住宅ローン自体を任意整理すると家を失うおそれ

反対に、住宅ローンそのものを任意整理の対象にしてしまうと、家を失うリスクが生じます。住宅ローンには、返済が滞った場合に金融機関が家を売却して回収できるよう、抵当権という担保が設定されているからです。住宅ローンの返済を止めれば、最終的に家は競売にかけられてしまいます。

そのため、家を残したいのであれば、住宅ローンは対象から外して払い続けるのが基本となります。この点を誤解して住宅ローンまで止めてしまうと、取り返しのつかないことになりかねないので、十分に注意してください。

債務整理が住宅ローンに与える影響については、こちらの記事もあわせてご覧ください。

任意整理後に住宅ローン審査を通すためのポイント

事故情報が消えたあと、住宅ローンの審査を少しでも有利に進めるために、押さえておきたいポイントがあります。準備しだいで、審査に通る可能性は大きく変わってきます。

まずは事故情報が消えたことを確認する

くり返しになりますが、これがもっとも大切です。申し込む前に信用情報を開示し、事故情報が完全に消えていることを確認しましょう。情報が消えていない状態で申し込むのは、審査に落ちる記録を増やすだけで、百害あって一利なしです。

確認してから動く、これを徹底してください。この一手間を惜しまないことが、結果的にもっとも早く住宅ローンにたどり着く方法です。

頭金をできるだけ多く用意する

住宅ローンの審査では、頭金をどれだけ用意できるかも重視されます。頭金が多ければ、それだけ借入額が少なくなり、金融機関にとっての貸し倒れリスクが下がるからです。

物件価格に対する借入の割合が低いほど審査は通りやすくなる傾向があるため、任意整理後の期間を使って、できるだけ多くの頭金を準備しておくとよいでしょう。一般には、物件価格の2割程度の頭金があると審査で評価されやすいと言われますが、用意できる頭金は多ければ多いほど有利になります。

返済負担率を抑える

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のことです。この割合が高すぎると、返済が苦しくなると判断され、審査に通りにくくなります。一般的には、年収に対して無理のない範囲に返済額を抑えることが大切です。

希望する物件の価格を少し下げたり、借入期間を調整したりして、返済負担率が高くなりすぎないように計画しましょう。無理のない返済額に抑えることは、審査を通すためだけでなく、購入後の暮らしを守るうえでも欠かせません。

安定した勤続年数と収入を積む

金融機関は、安定して長く働いているかどうかも見ています。勤続年数が長く、収入が安定しているほど、返済能力が高いと評価されやすくなります。事故情報が消えるまでの期間は、転職を控えて勤続年数を積み、収入を安定させる絶好の機会だと考えてください。

どうしても転職が必要な場合は、住宅ローンの申し込み前後の時期を避けるなど、タイミングに気を配るとよいでしょう。勤続年数の目安は金融機関によって異なりますが、長く勤めているほど評価が高まるのは共通しています。

過去に整理した銀行は避けるのが無難

意外と見落としがちなのが、かつて任意整理の対象にした銀行やそのグループ会社への申し込みです。信用情報機関の事故情報が消えても、その金融機関の社内には、過去に整理したという記録が残っていることがあります。これは社内ブラックなどと呼ばれ、半永久的に残る場合もあります。

住宅ローンを申し込むなら、過去に取引のなかった金融機関を選んだほうが無難です。どの金融機関と過去に取引があったか分からなくなっている場合は、整理を担当した専門家に確認しておくと安心です。

配偶者名義やペアローンという選択肢

「自分はまだ事故情報が残っているけれど、どうしても今、家が必要だ」という場合に、検討できる方法もあります。ただし、いずれもメリットと注意点がありますので、慎重に考える必要があります。

配偶者の単独名義で組む

あなた自身ではなく、信用情報に問題のない配偶者が単独で住宅ローンを組むという方法です。配偶者に安定した十分な収入があれば、この方法でマイホームを購入できる可能性があります。

ただし、ローンの名義人は配偶者になり、あなたは原則として連帯保証人や連帯債務者にもなれない点には注意が必要です。家の名義や、万が一離婚した場合の扱いなども含めて、二人でよく話し合っておきましょう。

住宅ローン控除などの税制上の取り扱いも名義によって変わってくるため、その点も含めて検討するとよいでしょう。

ペアローンや収入合算は難しい場合がある

夫婦それぞれが住宅ローンを組むペアローンや、二人の収入を合算して借入額を増やす方法もありますが、あなたがまだ事故情報の登録期間中だと、これらは利用できないことがほとんどです。あなたの分の審査が通らないためです。

収入合算やペアローンを使いたい場合も、やはり事故情報が消えるのを待つのが基本になります。どうしても今すぐ二人で組みたい場合は、事故情報のない配偶者の単独名義を軸に検討することになります。

住宅ローンが先に払えなくなった場合はどうする？

ここまでとは逆に、「ほかの借金より先に、住宅ローンの返済そのものが苦しくなってきた」という方もいるかもしれません。その場合の考え方にも触れておきます。

住宅ローンの返済が苦しくなったとき、まず検討したいのは、金融機関に返済条件の見直し、いわゆるリスケジュールを相談することです。返済期間を延ばしたり、一定期間の返済額を減らしたりできれば、家を手放さずに乗り切れることがあります。

延滞してしまう前に、早めに金融機関へ相談することが何より大切です。延滞してから相談するのと、延滞する前に相談するのとでは、金融機関の対応がまったく違ってきます。

それでも返済が難しく、ほかにも借金がある場合には、家を残しながら借金を整理できる個人再生が有力な選択肢になります。一方、家を手放してでも借金全体をゼロにしたいなら、自己破産という方法もあります。

どの手続きが適しているかは、住宅ローンの残額や収入、家を残したいかどうかによって変わりますので、専門家に相談して見極めましょう。任意整理を含めた各手続きの特徴を整理したい方は、こちらも参考になります。

任意整理中に住宅ローンの借り換えやリフォームローンはできる？

すでに住宅ローンを組んでいる方が任意整理をした場合、借り換えやリフォームローンはどうなるのか、という疑問もよく聞かれます。

借り換えは事故情報が消えるまで難しい

より金利の低い住宅ローンへの借り換えも、新規の住宅ローンと同じく、申し込みの際に信用情報が審査されます。そのため、任意整理によって事故情報が登録されている間は、借り換えの審査に通るのは難しいと考えてください。

いま返済中の住宅ローンを、事故情報が消えるまでは大切に払い続けることが基本になります。

リフォームローンも信用情報が見られる

家のリフォームのために組むリフォームローンも信用取引のひとつですから、審査では信用情報が確認されます。事故情報が残っている間は、こうしたローンも利用が難しくなります。どうしてもリフォームが必要な場合は、貯蓄でまかなうか、事故情報が消えるのを待つことになります。

返済中の住宅ローンの条件は基本的に変わらない

一方で、すでに返済中の住宅ローンについては、任意整理をしたからといって、金利が上がったり一括返済を求められたりすることは通常ありません。これまでどおり、契約した条件で返済を続けられます。

ただし、住宅ローン自体を延滞している場合は別ですので、延滞しないよう注意して返済を続けることが大切です。

任意整理と住宅購入のタイミングをどう考えるか

最後に、任意整理とマイホーム購入のタイミングについて、考え方を整理しておきましょう。

もし今、利息の重い借金で家計が苦しいのであれば、マイホームの前に、まずはその借金を整理して生活を立て直すことが先決です。借金を抱えたまま無理に住宅ローンを組もうとしても審査は通りませんし、仮に通ったとしても、返済が二重にのしかかって生活が破綻しかねません。

遠回りに見えても、先に任意整理で足元を固めることが、結果的にマイホームへの近道になります。焦って遠回りをするより、足元をしっかり固めることが、夢への一番の近道なのです。

そして、事故情報が消えるまでの数年間を、ただ待つ時間ととらえるのではなく、頭金を貯め、収入を安定させ、家計管理の習慣を身につける準備期間だと考えてみてください。借金に頼らない健全な家計をつくれていれば、いざ住宅ローンを組むときにも、無理のない返済計画を立てられます。

任意整理は、マイホームの夢を奪うものではなく、むしろ堅実に夢へ近づくための再スタートなのです。事故情報がいつ消えるのかを知っておきたい方は、こちらの記事も確認しておくとよいでしょう。

自営業・転職直後でも住宅ローンは組める？属性別の注意点

事故情報が消えたとしても、働き方や勤続年数によって、住宅ローンの通りやすさは変わります。属性別の注意点を見ておきましょう。

自営業・フリーランスの場合

自営業やフリーランスの方は、会社員に比べて収入の安定性が見えにくいため、住宅ローンの審査では事業の継続年数や所得の安定性がより重視されます。一般的には、数年分の確定申告で安定した所得を示せることが望ましいとされます。

任意整理後であればなおさら、開業から十分な期間が経ち、所得が安定してから申し込むほうが有利です。数字で安定した実績を示せれば、自営業であっても十分に住宅ローンを組めます。

転職直後の場合

転職して間もない時期は、勤続年数が短いため審査で不利になりがちです。事故情報が消えるタイミングと転職が重なりそうな場合は、できれば転職を先に済ませて勤続年数を積むか、住宅ローンの申し込みを少し遅らせるなど、順番を意識するとよいでしょう。

安定した職に長く就いていることは、それ自体が大きな信用になります。

パート・契約社員の場合

収入が安定していれば、雇用形態が正社員でなくても住宅ローンを組める可能性はあります。ただし、借入額が収入に見合っているかが、より厳しく見られます。配偶者に安定した収入がある場合は、配偶者を中心に計画を立てるのも一つの方法です。

いずれにしても、無理のない返済計画を立てることが、審査でも生活でも重要になります。

任意整理後の住宅ローンに関するよくある質問

任意整理中でも住宅ローンの事前審査は受けられますか？

事前審査であっても、信用情報の照会は行われます。事故情報が登録されている任意整理中は、事前審査の段階で通らないのが一般的です。受かる見込みがないまま申し込むと、その記録が残ってしまうため、事故情報が消えるまでは申し込みを控えるのが賢明です。

まずは開示請求で自分の状況を確認することから始めましょう。

任意整理をしたことは銀行にバレますか？

信用情報に事故情報が登録されている間は、銀行が審査の際にその情報を確認できるため、実質的に把握されます。事故情報が消えたあとであれば、信用情報からは任意整理の事実はわかりません。

ただし、過去に取引のあった銀行の場合は、社内記録から把握される可能性があるため、申し込み先を選ぶ際の参考にしてください。

頭金が多ければ事故情報があっても組めますか？

残念ながら、頭金がいくら多くても、事故情報が登録されている間は住宅ローンの審査に通るのは極めて難しいのが実情です。頭金が効果を発揮するのは、あくまで事故情報が消えたあとの審査においてです。まずは事故情報が消えるのを待ち、そのうえで多めの頭金を用意するという順番で考えましょう。

任意整理後にフラット35なら組めますか？

住宅金融支援機構と民間金融機関が提供する長期固定金利型の住宅ローンであっても、申し込みの際には信用情報が確認されます。したがって、事故情報が登録されている間は、こうした商品であっても審査に通るのは難しいと考えてください。

商品の種類にかかわらず、事故情報が消えていることが大前提になります。

事故情報が消えれば必ず住宅ローンを組めますか？

事故情報が消えれば審査を受けられるようになりますが、必ず組めると保証されるわけではありません。住宅ローンの審査では、信用情報のほかに、年収や勤続年数、返済負担率、物件の担保価値など、さまざまな要素が総合的に見られます。

事故情報の消滅はあくまでスタートラインに立つための条件であり、そこからは通常どおりの審査を受けることになります。

任意整理後、何も問題なく住宅ローンを組めた人はいますか？

はい、大勢います。任意整理を経て借金を完済し、事故情報が消えたあとに、しっかり準備をして住宅ローンを組み、マイホームを手に入れた方は珍しくありません。任意整理は決してマイホームをあきらめる理由にはなりません。

正しい知識を持って計画的に準備すれば、夢は十分に実現できるのです。

任意整理後にカーローンは住宅ローンより先に組めますか？

自動車ローンも信用取引のため、事故情報が登録されている間は審査に通りにくいのは住宅ローンと同じです。ただし、自動車ローンは住宅ローンより借入額が小さいことが多く、販売店系のローンなど審査基準が異なるものもあります。

とはいえ、事故情報が残っているうちは無理に申し込まず、現金で購入するか、事故情報が消えてから検討するのが安全です。

任意整理後もマイホームを諦めたくありません。今からできることは？

今からできるもっとも確実なことは、和解した借金を一日でも早く完済することです。完済が起算点になるため、繰り上げ返済などで早く返し終えれば、それだけ早く住宅ローンへの道が開けます。

あわせて、毎月コツコツと頭金を積み立て、安定した仕事を続けることで、事故情報が消えたときに有利な状態で審査に臨めます。マイホームは、あきらめずに準備を続けた人のもとに、きっと近づいてきます。

任意整理後、何年待てば確実に住宅ローンを組めますか？

明確に何年で確実とは言い切れませんが、和解した借金を完済してからおおむね5年が、事故情報が消える一つの目安です。完済の時期は人によって違うため、確実なのは、申し込もうとするタイミングで信用情報を開示し、事故情報が消えていることを確認する方法です。

年数だけで判断せず、必ず実際の情報を確認しましょう。

任意整理をしたことを住宅ローンの申込書に書く必要はありますか？

申込書に過去の任意整理について記入する欄が設けられていることは、通常ありません。ただし、年収や他の借入状況など、聞かれたことに虚偽を書くのは禁物です。事実と異なる申告が発覚すると、それ自体が審査で大きなマイナスになります。

事故情報が消えていれば、信用情報からは任意整理の事実はわかりませんので、正直に必要事項を記入すれば問題ありません。

任意整理中に家を相続した場合、住宅ローンへの影響はありますか？

相続で家を取得すること自体は、信用情報とは関係ありません。任意整理中でも相続は問題なくできます。ただし、相続した不動産に住宅ローンが残っている場合や、新たにローンを組んで活用したい場合には、事故情報が消えるまで審査に通りにくい点は同じです。

相続が絡む場合は権利関係が複雑になりやすいため、専門家に相談しながら進めると安心です。

任意整理後にマイホームを購入する際、親から贈与を受けても問題ありませんか？

親などから住宅購入資金の贈与を受けること自体は問題ありません。むしろ、頭金を厚くできるため、審査では有利に働きます。ただし、一定額を超える贈与には贈与税がかかる場合があり、住宅取得資金の非課税制度などの要件もあるため、税理士や金融機関に確認しながら進めるとよいでしょう。

任意整理後の住宅ローン相談は、どこにすればいいですか？

事故情報が消える時期や、自分の状況で住宅ローンが組めそうかどうかの見通しは、まず任意整理を担当した弁護士や司法書士に確認するのが確実です。そのうえで、実際の住宅ローンについては、複数の金融機関や住宅ローンに詳しい専門家に相談すると、自分に合った商品を見つけやすくなります。

任意整理した後でも、住宅ローン控除は受けられますか？

住宅ローン控除は、要件を満たす住宅ローンを組んでマイホームを取得した人が受けられる制度で、過去に任意整理をしたかどうかは関係ありません。事故情報が消えたあとに住宅ローンを組み、控除の要件を満たせば、ほかの人と同じように控除を受けられます。

任意整理の経験が、その後の税制上の取り扱いで不利になることはありません。

ここまで、任意整理が住宅ローンに与える影響と、組めるようになるためのポイントを見てきました。大切なのは、任意整理をしても住宅ローンは将来必ず組めるようになること、その目安は完済からおおむね5年であること、そして申し込む前に必ず事故情報が消えたことを確認することの3つです。

マイホームの夢は、任意整理をしてもあきらめる必要はありません。まずは目の前の借金を整理して生活を立て直し、計画的に準備を進めていきましょう。不安なときは、ひとりで抱え込まず、早めに専門家へ相談することをおすすめします。