車のローンが残っていても債務整理はできる？

車のローンが残っていても、債務整理はできる

「借金の返済が苦しくて債務整理を考えたいけれど、車のローンがまだ残っている」「債務整理をしたら、車を取り上げられてしまうのでは」――そんな不安から、債務整理に踏み切れずにいる方は少なくありません。とくに、通勤や送り迎え、買い物など、生活に車が欠かせない方にとって、車を失うかどうかは、死活問題ともいえる大切な点です。車がなければ仕事に行けない、子どもを保育園に送れない、買い物にも困る――そんな状況では、車を手放すことは、借金以上に深刻な問題になりかねません。だからこそ、債務整理と車の関係を、正しく理解しておくことが大切です。

結論からお伝えすると、車のローンが残っていても、債務整理をすることはできます。ローンが残っていることが、債務整理の妨げになるわけではありません。ただし、注意すべき点はあります。ローンが残っている車には「所有権留保」という仕組みがついていることが多く、債務整理のしかたによっては、車が引き上げられてしまう場合があるのです。逆にいえば、その仕組みを理解し、適切な手続きを選べば、車を残せる可能性もあります。

この記事では、ローンが残っている車がどういう状態にあるのか、債務整理をすると車がどうなるのか、手続きごとの車の扱いの違い、車を残せるケース、そして注意点まで、わかりやすく説明していきます。車を大切にしながら、借金問題を解決する道を探っていきましょう。

とくに地方にお住まいの方や、お子さんの送り迎え、仕事での移動などで車が欠かせない方にとって、「車を失うかもしれない」という不安は、借金そのものと同じくらい大きな心配ごとです。そのために債務整理をためらい、苦しい返済を続けてしまう、という方も少なくありません。けれども、車のことを正しく理解すれば、過度に恐れる必要はないとわかります。手続きの選び方しだいで、車を守りながら借金を整理できる可能性があるからです。まずは、ローンが残っている車が、どういう状態に置かれているのかを知ることから始めましょう。

ローン中の車は「所有権留保」に注意

まず、ローンが残っている車が、法律上どういう状態にあるのかを理解しておきましょう。少し意外に感じるかもしれませんが、ローン中の車は、まだ完全には自分のものになっていないことがあります。ここが、債務整理で車がどうなるかを左右する、重要なポイントです。

所有権はローン会社などに残っている

車をローンで購入した場合、多くのケースで「所有権留保」という仕組みがついています。これは、ローンを完済するまで、その車の所有権が、ローン会社やディーラー、信販会社などに留め置かれる、というものです。つまり、毎日その車に乗って使っていても、ローンを完済するまでは、法律上の持ち主はあなたではなく、ローン会社などである、ということになります。これは、ローンが返済されない場合に備えて、車を担保のような形にしておくための仕組みです。

完済まで自由に処分できない

所有権がローン会社などにある以上、ローンを完済するまでは、その車を勝手に売ったり、処分したりすることはできません。そして、もしローンの返済が滞ったり、債務整理の対象にしたりすると、所有権を持つローン会社などが、車を引き上げる(引き揚げる)ことができるのです。これは、住宅ローンで買った家に抵当権がつくのと、似たような考え方です。お金を貸す側は、もし返済されなくなったときに備えて、車や家といった価値のあるものを担保のように確保しておくわけです。車の場合、それが所有権留保という形で実現されています。車検証の所有者欄を見れば、所有権が誰にあるかを確認できます。ここがローン会社やディーラー、信販会社などになっていれば、所有権留保がついている、ということになります。逆に、自分の名前になっていれば、所有権はすでに自分にある、ということです。

では、この所有権留保という仕組みを踏まえたうえで、債務整理をすると車が実際にどうなるのか。手続きの種類ごとに、詳しく見ていきましょう。

債務整理をすると車はどうなる？

債務整理をしたときに車がどうなるかは、選ぶ手続きによって変わります。「債務整理をすれば車を必ず失う」というわけではありません。まずは、車が引き上げられる場合とそうでない場合の、基本的な分かれ目を押さえましょう。ここを理解すれば、自分の場合はどうなりそうか、おおよその見当がつきます。

ローンを対象にすると引き上げられる

所有権留保がついた車のローンを、債務整理の対象に含めた場合、所有権を持つローン会社などは、残ったローンを回収するために、その車を引き上げることができます。引き上げられた車は売却され、その代金がローンの返済に充てられます。つまり、車のローンを整理しようとすると、その代わりに車を手放すことになる、というのが基本的な流れです。これは、ある意味で当然ともいえます。ローンの返済を整理する代わりに、そのローンの担保になっていた車は手放す、という関係だからです。とはいえ、生活に車が必要な人にとっては、ここが大きな悩みどころになります。借金は整理して楽になりたいけれど、車だけはどうしても手元に残したい――そう考えるのは、ごく自然なことです。だからこそ、次に説明するように、手続きの選び方が重要になってくるのです。

ローンを完済していれば引き上げられない

一方、車のローンをすでに完済している場合は、所有権はあなたに移っているため、債務整理をしても、その車が引き上げられることはありません。ローンが残っていない車は、あなた自身の財産だからです。ローンを完済すると、所有権がローン会社から自分へと移るため、車は名実ともに自分のものになります。こうなれば、所有権留保による引き上げの心配はなくなります。ただし、後で説明するように、財産の価値によっては、手続きの種類により扱いが変わることもあります。まずは、ローンが残っているかどうか、所有権が誰にあるかが、車を残せるかどうかの最初の分かれ目になる、と覚えておきましょう。

「車を手放したくない」という思いは、生活がかかっているぶん、とても切実なものです。けれども、ローンが残っている車でも、手続きの選び方しだいで、残せる可能性があります。あきらめる前に、どんな方法があるのかを知っておきましょう。

手続きごとの車の扱いの違い

債務整理には、任意整理・個人再生・自己破産という三つの方法があります。そして、この三つは、車の扱いがそれぞれ異なります。どの手続きを選ぶかが、車を残せるかどうかを大きく左右する、ということです。車を残したい場合に、どの手続きがどう関わるのかを、ひとつずつ整理しておきましょう。

任意整理は対象を選べる

任意整理の大きな特徴は、対象とする借金を選べることです。そのため、車のローンを任意整理の対象から外し、ほかの借金だけを整理する、という方法が取れます。車のローンはこれまでどおり払い続けることで、所有権留保による引き上げを避け、車を手元に残せるのです。たとえば、カードローンや消費者金融からの借金は任意整理で整理しつつ、車のローンだけは対象に含めずに返済を続ける、という形が考えられます。車を残したい場合、任意整理は有力な選択肢になります。これは、任意整理ならではの柔軟さです。個人再生や自己破産が「すべての借金を一律に扱う」のに対し、任意整理は「どの借金をどう扱うかを選べる」ため、残したいものを残す、という調整がしやすいのです。負担の大きい借金は整理して軽くし、車のローンは残して車を守る――そんな使い分けができるのが、任意整理の強みといえます。ただし、車のローンを外すぶん、その返済は続くことになるので、返済を続けられるかどうかは、よく見極める必要があります。

個人再生・自己破産は全体が対象

一方、個人再生や自己破産は、原則としてすべての借金が対象になり、特定の借金だけを外すことはできません。そのため、車のローンも対象に含まれ、所有権留保がついていれば、車は引き上げられるのが基本です。とくに自己破産では、一定以上の価値がある財産は手放すことになるため、ローンを完済した車であっても、その価値によっては処分の対象になることがあります。個人再生や自己破産を選ぶ場合、車を残せるかどうかは、より慎重な検討が必要になります。なぜ、これらの手続きでは特定の借金だけを外せないのかというと、債権者を公平に扱う、という原則があるからです。一部の借金だけを別扱いにすると、ほかの債権者との公平性が損なわれてしまいます。そのため、個人再生や自己破産では、すべての借金をまとめて扱うことになり、結果として、車のローンも対象に含まれてしまうのです。借金の総額が大きく、任意整理では対応しきれないような場合には、車を手放してでも、個人再生や自己破産で抜本的に解決することが、必要になることもあります。

このように、車を残せるかどうかは、選ぶ手続きと大きく関わっています。だからこそ、車を残したいという希望があるなら、その点を最初に明確にしたうえで、どの手続きが適しているかを考えることが大切です。下の無料診断なら、いくつかの項目を入力するだけで、借金の減額や整理の目安を確認できます。気軽な見当づけに使ってみてください。

車を残せる可能性があるケース

ここまで手続きごとの違いを見てきましたが、では、具体的にどんな場合に、車を残せる可能性があるのでしょうか。当てはまるものがあれば、車を手元に残せるかもしれません。代表的なケースを整理しておきましょう。

ローンを完済している車

まず分かりやすいのが、すでにローンを完済している車です。所有権があなたにあるため、引き上げられる心配がありません。任意整理であれば、もちろん車は残せます。個人再生の場合も、車の価値を踏まえた手続きのなかで、手元に残せることが多くあります。ただし、自己破産の場合は、車の価値が一定以上だと、財産として処分の対象になることがあります。とはいえ、長く乗っていて価値が大きく下がっている車などであれば、自己破産でも手元に残せる場合があります。日本では、ある程度の年数が経った車は、走行距離なども影響して、市場での価値が大きく下がることが一般的です。そのため、新車に近い高価な車でない限り、自己破産でも車が手元に残るケースは、決して少なくありません。自分の車がどう評価されるのかは、車種や年式、走行距離などによって変わるため、気になる場合は、専門家に確認してもらうとよいでしょう。

家族名義での購入や、ローンの維持

ローンが残っている車でも、任意整理で車のローンを対象から外し、返済を続ければ、車を残せます。これが、ローンが残っている車を残す、もっとも基本的な方法です。また、状況によっては、家族の協力を得て対応できる場合もあります。たとえば、家族にローンの残りを支払ってもらって所有権を移す、といった方法が考えられることもあります。ただし、こうした対応は、やり方やタイミングによっては、財産隠しなどと見られて問題が生じることもあるため、自己判断で進めるのは禁物です。車を残すための具体的な方法は、ケースごとに何が適切かが異なります。専門家に相談しながら、慎重に検討することが大切です。

車を残せるかどうかは、ローンの状況、車の価値、選ぶ手続き、家族の協力など、さまざまな要素が絡み合います。一律に「残せる」「残せない」と決まるものではありません。同じようにローンが残っていても、車種や手続きの選び方によって、結果は変わってきます。だからこそ、自分のケースで車を残せるかは、専門家に具体的な状況を見てもらって判断するのが確実です。

車を残そうとするときの注意点

車を残したい気持ちから、よかれと思って取った行動が、かえって問題になることもあります。とくに、車への思い入れが強いほど、焦って先回りした行動を取りがちですが、それが裏目に出ることもあるのです。車を残そうとするときに気をつけたい点を、あらかじめ知っておきましょう。

自己判断で名義変更や売却をしない

債務整理を考えている段階で、車を守ろうとして、自己判断で名義を変えたり、知人に売ったりするのは危険です。債務整理の前に、特定の財産を不当に処分したり、隠したりすると、手続きのなかで問題視され、かえって不利になることがあります。とくに自己破産では、財産を隠したり、不当に処分したりする行為は、厳しく見られます。たとえば、自己破産の直前に、車を親族に格安で譲ったり、名義だけ変えたりすると、財産を隠そうとした、とみなされかねません。そうなると、手続きが認められにくくなったり、余計に時間がかかったりと、かえって自分が困ることになります。良かれと思った行動が、裏目に出てしまうのです。車を残したいなら、勝手に動くのではなく、まず専門家に相談し、適切な方法を確認することが大切です。正しい手順を踏めば、車を残せる道があるかもしれないのに、自己判断で動いて、その道を閉ざしてしまうのは、もったいないことです。

ローンの返済を続けられるか見極める

任意整理で車のローンを対象から外し、返済を続けて車を残す場合、当然ながら、その返済を続けられることが前提になります。ほかの借金を整理して返済の負担が軽くなったとしても、車のローンの返済が家計を圧迫するようでは、本末転倒です。車を残すことにこだわるあまり、生活全体が苦しくなっては意味がありません。たとえば、車のローンの月々の返済が高額で、ほかの借金を整理してもなお家計が回らないのであれば、無理に車を残すよりも、いったん手放して生活を立て直すほうが、結果的に良い場合もあります。車は、また状況が落ち着いてから持つこともできます。車を残すことと、生活を立て直すことのバランスを、冷静に見極める必要があります。この判断は難しいので、専門家とともに考えるとよいでしょう。

車は、生活に必要な大切なものであると同時に、税金や保険、車検など、維持にもお金がかかるものでもあります。借金問題を解決するなかで、車をどうするかは、生活の立て直し全体のなかで考えるべき、重要なテーマです。感情だけで判断せず、現実的な視点も持つことが大切です。

車のローンと債務整理は専門家に相談を

ここまで見てきたように、車のローンが残っている場合の債務整理は、所有権留保の有無、どの手続きを選ぶか、車の価値、家族の協力など、考えるべき点が多く、判断も難しくなります。一つひとつは理解できても、それを自分のケースに当てはめて最適な答えを出すのは、簡単ではありません。だからこそ、専門家への相談が欠かせないのです。

状況に応じた最適な方法を見極める

車を残せるかどうか、どの手続きを選ぶべきかは、ローンの残額、車の価値、ほかの借金の状況、収入、家族の事情など、さまざまな要素によって変わります。これらを総合的に判断するには、専門的な知識が必要です。専門家に相談すれば、自分の状況で車を残せる可能性があるのか、残すとしたらどんな方法があるのか、そもそも車を残すことが生活全体にとって最善なのか、といった点を、一緒に検討してもらえます。一人で悩むより、ずっと確かな判断ができます。インターネットで調べた一般的な情報だけでは、自分のケースに当てはまるかどうかは、なかなか判断できません。車種も、ローンの残り方も、ほかの借金の状況も、人それぞれ違うからです。だからこそ、自分の具体的な状況を見てもらったうえでの助言が、何より役に立ちます。車を残せると思い込んでいたら実は難しかった、あるいは逆に、無理だと諦めていたら残せた、ということもあるため、専門家による正確な見立てが大切なのです。

早めの相談が選択肢を広げる

車のローンと債務整理の問題は、早めに相談するほど、取れる選択肢が広がります。返済が滞って車が引き上げられてしまってからでは、打てる手は限られます。いったん引き上げられた車を取り戻すのは難しいため、引き上げられる前に動くことが、何より重要なのです。まだ返済を続けられているうちに、あるいは「このままでは苦しい」と感じた段階で相談すれば、車を残す方法も含めて、落ち着いて検討できます。逆に、ぎりぎりまで放置して、督促や引き上げが現実のものとなってから慌てて相談しても、すでに選べる道が狭まっていることがあります。借金の返済に苦しみながら、車のことも心配で動けずにいるなら、まさにその状態こそ、専門家に相談すべきタイミングだといえます。

車を残せるかどうかは、多くの方にとって切実な問題です。けれども、ここまで見てきたように、適切な手続きを選べば、車を守りながら借金を解決できる可能性は十分にあります。車のことが心配で債務整理に踏み出せずにいるなら、その心配こそ、専門家に相談して解消すべきものです。一人で抱え込まず、まずは専門家に相談して、自分にとって最善の道を見つけていきましょう。

車のローンと債務整理に関するよくある質問

車のローンが残っていると、債務整理を断られますか？

いいえ、車のローンが残っていることを理由に、債務整理ができなくなるわけではありません。ローンが残っていても、債務整理の手続き自体は問題なく行えます。むしろ、車のローンを含めて借金の返済に苦しんでいるなら、債務整理を検討すべき状況だといえます。ただし、所有権留保がついた車のローンを対象に含めると、車が引き上げられる場合がある、という点に注意が必要です。車を残したいかどうか、どの手続きを選ぶかによって、車の扱いが変わってきます。ローンが残っているからとあきらめず、まずは専門家に相談して、どんな方法があるかを確認するとよいでしょう。

所有権留保がついているか、どうやって確認できますか？

車検証(自動車検査証)の「所有者」の欄を見れば確認できます。ここに、ローン会社やディーラー、信販会社などの名前が記載されていれば、所有権留保がついている、ということです。一方、所有者欄が自分の名前になっていれば、所有権はあなたにあり、所有権留保はついていません。なお、車検証には「所有者」と「使用者」という二つの欄があります。所有権留保がついている場合、所有者はローン会社など、使用者が自分、というかたちになっていることが多いです。ローンを完済すると、所有権が自分に移る手続きを取ることになります。まずは手元の車検証を確認して、自分の車がどちらの状態かを把握しておくとよいでしょう。それが、車を残せるかを考える第一歩になります。

自己破産すると、ローン完済済みの車も必ず手放しますか？

いいえ、必ず手放すとは限りません。自己破産では、一定以上の価値がある財産は処分の対象になりますが、価値がそれほど高くない車であれば、手元に残せる場合があります。長く乗っていて価値が下がっている車などは、残せることも少なくありません。一方、新しくて価値の高い車は、処分の対象になることがあります。つまり、同じ自己破産でも、車の価値によって結果が分かれる、ということです。車の価値がどう判断されるかは、車種や年式、走行距離などによって変わるため、自分の車が残せるかどうかは、専門家に相談して確認するのが確実です。一般的な相場や評価の目安を踏まえて、見通しを立ててもらえます。

家族の車も、自分の債務整理で引き上げられますか？

債務整理の影響が及ぶのは、原則として、あなた自身の借金や財産です。家族名義の車で、その車のローンにあなたが関わっていなければ、あなたの債務整理によって、家族の車が引き上げられることは、基本的にありません。配偶者や親、子どもが自分のお金で買って、自分の名義で持っている車は、あなたの債務整理とは別のもの、と考えてよいでしょう。ただし、あなたが家族の車のローンの保証人になっている場合などは、影響が及ぶこともあります。家族の車への影響が心配な場合は、具体的な状況を専門家に伝えて、確認してもらうとよいでしょう。

車を残すために、ローンだけ先に返してしまってもいいですか？

債務整理を考えている段階で、車のローンだけを優先して返済してしまうのは、慎重になるべきです。特定の債権者だけに返済することは、ほかの債権者との公平性の観点から、手続きのなかで問題になることがあります。とくに自己破産では、こうした偏った返済は厳しく見られます。よかれと思って取った行動が、かえって手続きを難しくしてしまうこともあるのです。車を残したいなら、自己判断で動く前に、必ず専門家に相談して、適切な方法を確認してください。

引き上げられた車は、戻ってこないのですか？

所有権留保にもとづいて引き上げられた車は、原則として、その後売却され、ローンの返済に充てられます。いったん引き上げられて売却まで進んでしまうと、その車を取り戻すのは、とても難しいのが実情です。だからこそ、車を残したい場合は、引き上げられる前に、つまり返済が滞る前や、債務整理の方針を決める段階で、専門家に相談して対応を考えることが大切です。引き上げられてから「やっぱり残したかった」と思っても、後の祭りになってしまいます。すでに返済を延滞していて、引き上げが迫っているような状況なら、なおさら急いで相談する必要があります。手遅れになる前に動くことが、車を守るための鍵です。

カーリースやマイカーローン以外の方法で乗っている車はどうなりますか？

車の利用形態によって、扱いは変わってきます。たとえば、カーリースの場合、車はリース会社のものですから、債務整理との関係では、リース契約をどうするかという問題になります。契約を続けられるか、解約になるかは、状況や手続きによって異なります。自分の車がどういう契約や名義になっているかによって、債務整理での扱いは変わってくるため、まずは手元の契約内容を確認し、専門家にその内容を伝えて相談するのがよいでしょう。一概に決まるものではないので、個別の確認が必要です。

債務整理をすると、新しく車のローンを組めなくなりますか？

債務整理をすると、信用情報に記録が残るため、一定期間は、新たに車のローンやクレジットを組むことが難しくなります。この期間はおおむね五年から七年で、永久に続くものではありません。期間が過ぎれば、また審査を受けられるようになります。なお、その間に車が必要になった場合は、現金で中古車を購入する、家族の協力を得るといった方法もあります。一時的にローンが組めなくなる点はありますが、それを理由に、必要な債務整理を先延ばしにして、苦しい返済を続けるほうが、かえって損になることが多いといえます。目先の不便と、借金から解放される利益を、冷静に比べて判断しましょう。

まとめ――車を残す道はある。まず専門家に相談を

車のローンが残っていても、債務整理をすることはできます。ただし、ローンが残っている車には「所有権留保」がついていることが多く、その車のローンを債務整理の対象に含めると、所有権を持つローン会社などによって、車が引き上げられる場合があります。一方、ローンを完済している車は所有権が自分にあるため、引き上げられる心配はありません(自己破産では価値により扱いが変わることがあります)。

車を残したい場合、対象とする借金を選べる任意整理であれば、車のローンを対象から外して返済を続けることで、車を残せる可能性があります。一方、個人再生や自己破産は原則すべての借金が対象になるため、車の扱いはより慎重な検討が必要です。なお、車を守ろうとして、自己判断で名義変更や売却、特定のローンだけの返済をすると、かえって手続きで不利になることがあるため、勝手に動くのは禁物です。車を残せるかどうかは、ローンの状況や車の価値、選ぶ手続きなど、さまざまな要素で変わります。生活に欠かせない車を守りながら借金を解決するために、まずは専門家に相談して、自分にとって最善の方法を見つけていきましょう。